Как договориться с МФО об отсрочке платежей по микрозаймам?

Как договориться с МФО об отсрочке платежей по микрозаймам?

Отсрочка погашения займа в МФО

Обращаясь в МФО (микрофинансовую организацию), заёмщик рассчитывает на своевременный возврат задолженности. Но что делать, если обстоятельства сложились не лучшим образом, лишив его возможности погасить микрокредит до указанной в договоре даты платежа? Наиболее выгодным вариантом для клиента будет отсрочка погашения займа в МФО. В данной статье мы осветим эту тему подробнее, а также поговорим об особенностях предоставления подобной услуги.

Различия отсрочки и пролонгации микрозайма

Попав в трудную финансовую ситуацию, не следует усугублять ее намеренным отказом от оплаты долговых обязательств. МФО вправе обратиться в суд, укрепив свои позиции обоюдно подписанным договором, или переуступить права требования и перевести долг к коллекторам. Лучше честно обратиться в организацию, где открыт займ, и, объяснив свое положение, попросить об отсрочке его погашения. Необязательно лично посещать офис МФО, можно связаться с организацией в режиме онлайн или по телефону.

Существует два способа «законного» переноса даты погашения задолженности:

Отсрочка – это продление срока возврата кредита без взимания дополнительных комиссий по обоюдному соглашению с кредитором.

В случае пролонгации (продления) за каждый день продления срока займа необходимо оплатить комиссию (обычно это та же ставка, что и по основному займу). Продление – это узаконенная просрочка, при которой в вашей кредитной истории не появится «плохих» записей. Вы платите проценты и вам продлевают займ сколько столько, сколько вы хатите раз (ограничения см. в договоре или в правилах выдачи микрозаймов). Но это не избавляет вас от уплаты основного долга. Подробнее о продлении мы говорили в этой статье.

Предоставление отсрочки от МФО

Такой сервис как отсрочка предоставляется далеко не всеми кредитными организациями. Даже крупные банки не спешат безвозмездно “отодвинуть” выплаты на более поздний срок, а предлагают это сделать в рамках предоставления отнюдь не бесплатных «кредитных каникул». Что уж говорить о МФО, где риск невозврата долга очень велик. Однако своевременно озвученные серьезные причины, подтвержденные документально, могут рассматриваться МФО для принятия решения по отсрочке.

Ещё раз уточним – это сработает далеко не во всех компаниях, поэтому о возможности предоставления отсрочки надо узнавать заранее. Смотрите общие условия договора и правила выдачи займов – не поленитесь потратить своё время на прочтение этих документов, там можно узнать много чего интересного.

Для примера приведём компанию Платиза, которая весьма лояльно относиться к заёмщикам и идёт в трудных ситуациях им на уступки.

Чтобы убедить кредитора во временной неплатежеспособности, постарайтесь точно, но без лишних красок, описать свою ситуацию. В случае болезни, аварии, увольнения и при других обстоятельствах, лишающих возможности внести деньги вовремя, снимите копии соответствующих справок и документов. Если не получается передать копии в руки уполномоченного сотрудника, отсканируйте их и отправьте по электронной почте. Правда, даже в таком случае гарантий положительного решения по отсрочке погашения займа в МФО нет. Для них этот вариант не выгоден, поэтому микрофинансовые организации могут отказать в подобных случаях, если посчитают ваши доказательства неплатежеспособности сомнительными.

Также обратите внимание, что перенос даты очередной выплаты не всегда будет бесплатным. Некоторые фирмы взимают единоразовую комиссию за услугу отсрочки, которая включается в сумму долга. Как правило, в этих МФО отсрочка предоставляется охотнее, так как присутствует дополнительное денежное вознаграждение. Сколько с вас могут взять и возьмут ли вообще – это нигде в договоре не прописано (решается индивидуально), но если за отсрочку хотят дополнительные деньги, то не лучше ли воспользоваться пролонгацией займа на заранее понятных и описанных условиях.

Важно! Кредитные организации могут предложить разные варианты отсроченного возврата задолженности. Будь это один итоговый платеж или несколько выплат, необходимо строго следовать условиям и срокам погашения. “Вольности” в оплате чреваты возобновлением процентной ставки и значительным удорожанием займа.

Достоинства и недостатки отсрочки займа

Прежде чем добиваться отсрочки, следует изучить положительные и отрицательные стороны услуги.

Приятными моментами отсроченного микрозайма являются:

  • выход из трудной финансовой ситуации без судебных разбирательств;
  • отсутствие удорожание займа;
  • длительный срок отсрочки (до нескольких месяцев).

Несмотря на позитивные моменты, специалисты рекомендуют все же остановиться на пролонгации, хоть это и более дорогой вариант. Дело в том, что факт предоставления отсрочки может негативно отразиться на вашей кредитной истории и кредитном рейтинге.

Нет уверенности в том, что за время предоставления отсрочки, запись о факте просрочке по кредиту не окажется в вашей кредитной истории (кредитные компании раз в 2 недели передают данные о состоянии платежей по договору в бюро кредитных историй). Узнавайте это заранее у кредитора, а то этот факт будет для вас сюрпризом.

Также данные о вас, как о неплатёжеспособном клиенте вполне могут попасть во внутренний черный список должников компаний, что в будущем может негативно отразиться на вашей кредитно-финансовой жизни (просто будет повод отказать вам в очередном займе). Так что взвесьте все за и против, познакомьтесь с отзывами и действуйте.

Совет . Если вы заранее чувствуете, что оплата по микрокредиту станет непосильным бременем для семейного бюджета, возьмите меньшую сумму на более длительный временной промежуток. Это позволит платить по задолженности без просрочек, а при первой возможности погасить займ раньше срока с пересчетом всех процентов.

И ещё совет – грамотно подходите к выбору МФО, читайте качественные обзоры этих компаний и их услуг на нашем сайте «Финансы для Людей».

Отсрочка погашения займа в МФО. Мифы и реальность

Отсрочка погашения займа — это, как правило, временное приостановление начисления процентов на основную сумму долга с целью — дать заемщику необходимое время для сбора/накопления/получения средств, которые он обязуется оплатить в счет погашения займа.

Как получить отсрочку по займу?

Если у вас возникла временная финансовая проблема, и вы не можете погасить займ в установленный срок или оплатить пролонгацию (попали в больницу, уволились с работы т.д.). В таких ситуациях ни в коем случае не нужно скрываться от кредитора. Сразу же позвоните по телефону горячей линии или встретьтесь со своим персональным менеджером и объясните ситуацию. Сообщите, что не отказываетесь от выплаты долга, вам просто нужно немного времени, чтобы собрать нужную сумму и рассчитаться.

Обязательно представьте документы, подтверждающие наличие сложной финансовой ситуации или других причин, по которым не можете оплатить займ вовремя. Например, если вас уволили с работы можно, выслать скан копию трудовой книжки, если попали в больницу, отправьте отсканированную справку. В большинстве случаев МФО идут навстречу заемщикам, которые действительно оказались в тяжелой финансовой ситуации. Но надеяться, что вам 100% согласятся помочь, все-таки не стоит. Давать отсрочку или нет — решает только МФО. На законных основаниях, они могут отказать в предоставлении отсрочки и будут действовать в рамках договора. Конечно, при условии, что такого пункта в документе нет.

Чем отсрочка отличается от продления займа?

Продление и отсрочка по займу в МФО — это абсолютно разные вещи, хотя многие заемщики и даже микрофинансовые организации путают эти вещи, называя пролонгацию отсрочкой. Конечно, это не так.

Во-первых, отсрочка дается заемщику бесплатно (в большинстве случаев) и на определенный срок, в течение которого не начисляются проценты. А в случае с продлением займа, заемщику необходимо сначала выплатить начисленные проценты до дня пролонгации. Более того, в течение всего времени пролонгации займа начисляются проценты на основную сумму долга согласно общим условиям выдачи займа на карту или оффлайн.

Например, вы взяли 1000 рублей на 10 дней под 2%. Проценты за 10 дней составят 200 рублей. Чтобы получить пролонгацию, вам нужно оплатить проценты за 10 дней в размере 200 рублей и выбрать новую дату платежа. Если вы продлили займ еще на 5 дней, то в конце срока вам нужно будет оплатить основную часть долга в размере 1000 рублей + проценты, начисленные за время пролонгации в размере 100 рублей. Итого, общая сумма к оплате составит 1100 рублей.

Если рассматривать на этом примере отсрочку, то 200 рублей платить не придется, вам дадут определенное время, чтобы найти эту сумму и погасить в указанный срок. Проценты перестанут начислять со дня предоставления отсрочки. Сумма к оплате по окончанию отсрочки составит 1200 рублей.

Отличается отсрочка и временем предоставления. Максимальны срок пролонгации займа не превышает 30 дней. Отсрочка же дается заемщику на более длительный срок и может достигать нескольких месяцев, в зависимости от МФО и конкретной ситуации заемщика.

Когда стоит пользоваться отсрочкой? Подводные камни

Отсрочкой стоит пользоваться только в случае крайней необходимости, когда вы действительно испробовали все варианты и перезанять денег на оплату или хотя бы пролонгацию займа не получилось. Дело в том, что отсрочка — это индивидуальное явление, компания может вам ее предоставить, даже если об этом ничего не говорится в договоре. Но для этой компании, вы останетесь неблагонадежным клиентом. И информация об этом просочиться в Бюро кредитных истории МФО. Получить повторный займ в этой компании вряд ли уже удастся.

Еще одним подводным камнем могут стать условия предоставления отсрочки. Далеко не все МФО безвозмездно идут на такой шаг. Некоторые отменяют начисление процентов на сумму долга, но взимают плату за факт предоставления отсрочки. Эту плату нужно внести сразу после согласия на предоставления отсрочки, в противном случае, на вас повесят не только накопленный долг, но и эту комиссию.

Какие МФО предоставляют отсрочку по займу?

Несмотря на сумасшедшую конкуренцию микрофинансового рынка, немногие компании предоставляют такую услугу, как отсрочка по займу в МФО. Если почитать договора предоставления микрозаймов, только в договоре VIVUS прописаны условия отсрочки (индивидуального погашения задолженности). По условиям, клиенту могут предоставить отсрочку на 1,2 или 3 месяца. За это время, начисляться проценты не будут, но услуга платная. За 1 месяц отсрочки нужно заплатить 1000 рублей, за 2 месяца — 2000, а за 3 месяца — 3000 рублей. Клиенту предоставляется право выбора: погасить займ полностью в конце срока или составить график небольших платежей. Если нарушить свои обязательства по индивидуальному плану погашения задолженности, то он незамедлительно аннулируется, и начнут капать проценты и штрафы согласно общим условиям предоставления микрозаймов в данной организации.

Если говорить о других МФО, доподлинно известно, что на отсрочку можно рассчитывать в компании Platiza. Условия здесь более лояльные, за отсрочку комиссия не взымается, но нужно представить доказательства вашей сложной финансовой ситуации. Только в этом случае вам пойдут навстречу и дадут отсрочку на несколько недель или месяцев.

Как понять, можно ли заморозить займы в МФО

ООО МФК «Лайм-Займ» свидетельство ЦБ РФ №651303045004102

Читать еще:  Как составить срочный трудовой договор с совместителем?
от 2000 до 70000 ₽ до 1% в день до 16 дней от 21 до 99 лет

Круглосуточное обслуживание онлайн и длительные сроки кредитования. Для новых клиентов предусмотрены льготные тарифы с беспроцентным пользованием заемными деньгами в течение одного месяца.

ООО МФК “Займиго” свидетельство ЦБ РФ№651303322004222

от 1000 до 70000 ₽ до 1% в день от 18 до 65 лет

Доступны займы наличными через систему Контакт и Золотую Корону. Более 10 способов погашения заема, одобрение даже клиентам с плохой кредитной историей.

ООО МФК «ДЗП-Центр» свидетельство ЦБ РФ №651403140005467

от 2000 до 100000 ₽ до 1% в день от 18 до 75 лет

Крупные займы с выдачей на длительный срок – до 12 месяцев. Не начисляет штрафы за просрочку до 15 дней! Регулярные акции и розыгрыши подарков.

Не нашли подходящий займ?

Подпишитесь на нашу рассылку и получите доступ к специальным предложениям.

ООО МФК «Лайм-Займ» свидетельство ЦБ РФ №651303045004102

от 2000 до 70000 ₽ от 16 до 168 дней от 21 до 99 лет

Круглосуточное обслуживание онлайн и длительные сроки кредитования. Для новых клиентов предусмотрены льготные тарифы с беспроцентным пользованием заемными деньгами в течение одного месяца.

ООО МФК “Займиго” свидетельство ЦБ РФ№651303322004222

от 1000 до 70000 ₽ от 1 до 30 дней от 18 до 65 лет

Доступны займы наличными через систему Контакт и Золотую Корону. Более 10 способов погашения заема, одобрение даже клиентам с плохой кредитной историей.

ООО МФК «ДЗП-Центр» свидетельство ЦБ РФ №651403140005467

от 2000 до 100000 ₽ от 7 до 365 дней от 18 до 75 лет

Крупные займы с выдачей на длительный срок – до 12 месяцев. Не начисляет штрафы за просрочку до 15 дней! Регулярные акции и розыгрыши подарков.

ООО МКК «МикроКлад» свидетельство ЦБ РФ №651403140005711

от 1000 до 30000 ₽ от 7 до 30 дней от 18 до 70 лет

При регистрации промокод на 500 бонусов в подарок. Доступна верификация аккаунта через сайт Госуслуги. Реструктуризация задолженности и возможность продлить срок заема.

ООО МКК “Веб-займ”свидетельство ЦБ РФ

от 1500 до 30000 ₽ от 5 до 30 дней от 18 до 90 лет

Предоставление кредитной истории по запросу клиента. Продление срока займа на месяц. Для повторных микрокредитов действуют скидки до 40%.

ООО МКК “Хорошая история” свидетельство ЦБ РФ №1703046008181

от 1000 до 30000 ₽ от 7 до 30 дней от 18 до 75 лет

Пролонгация займа до 20 дней. За просрочку с 1 по 3 день не начисляются штрафы и пени. Перечисление на карты платежных систем Visa International, MasterCard Worldwide, МИР.

Вы можете своевременно заморозить займ в МФО, а значит обеспечить:

  • Остановку начисления процентов в полном объеме
  • Сохранить положительную кредитную историю
  • Избежать штрафы и пени, налагаемые за просрочку платежа
  • Получить нужное количество дней отсрочки до возврата займа

Когда можно добиться заморозки займа в МФО

Если в настоящий момент нет возможности вернуть взятые в долг средства у МФО, необходимо принять все меры по отсрочке выплаты займа. Попытки игнорировать данный вопрос и избегать общения с кредитором ни к чему хорошему не приведут. Ситуация лишь усугубится, а возвращать взятый займ придется в судебном порядке со всеми процентами и штрафами.

В ситуациях, когда по каким-либо причинам вовремя вернуть деньги не получается (была задержана зарплата или наступила болезнь), единственное верное решение – это встретиться с кредитором и договориться, как заморозить займы на определенный период времени.

Договариваясь с МФО, нужно учитывать, что «заморозка» займа, не означает его продление. Большинство МФО предлагают пролонгировать, то есть продлить срок использования займа. В таком случае клиенту будут начислены дополнительные проценты за каждый день пользования заемными средствами.

Как понять, что заморозить займ можно? На стадии заключения договора с МФО внимательно прочитайте Договор, убедитесь, что такая услуга предусмотрена в кредитной организации. Если в нём прописаны условия полного списания процентов и прощения долга, предоставьте требуемые документы в юридический отдел МФО. В противном случае попробуйте один из предлагаемых вариантов действий, помогающих оперативно решить задачу, как заморозить займ в МФО:

  • Обратитесь (по телефону, электронной почте или в личном общении) к специалисту call-center компании с просьбой о заморозке займа. МФО может пойти навстречу и приостановить начисление процентов на требуемый срок.
  • Обратитесь за юридической услугой. Опытный адвокат быстро разберется в условиях микрокредита и поможет найти лучшее решение. Если со стороны МФО были предприняты неправомерные действия, решение суда будет принято в вашу пользу – проценты будут заморожены и придется выплатить только основную сумму (тело) долга.
  • Изучите в интернете отзывы должников данной МФО. Если МФО обычно не подает на своих должников первой в суд, значит есть возможность договориться о «заморозке» займа во внесудебном порядке на условиях частичного погашения.

Кому и на каких условиях МФК отсрочат займ

Микрофинансовые компании не станут приостанавливать проценты каждому обратившемуся заемщику. Такой бизнес просто разорит кредитную организацию. Но есть целый ряд случаев, при которых помощь заемщикам может быть оказана МФО на безвозмездной основе. Рассказываем, что значит заморозить займ по непредвиденным обстоятельствам:

1) Если заемщик столкнулся с потерей работы, в связи с сокращением штатной численности предприятия или организации.

Чтобы получить возможность заморозки платежа, заемщику необходимо предоставить уведомление работника о сокращении штата и трудовую книжку с соответствующей записью о расторжении трудового договора.

2) В случае внезапного (серьезного) заболевания, инвалидности, наступившей в период пользования заемными деньгами.

В качестве подтверждающего документа подойдет справка об инвалидности, справка из мед. учреждения, подтверждающая тяжесть заболевания либо соответствующее медицинское заключение о временной нетрудоспособности.

3) При потере имущества (недвижимости) в случае стихийного бедствия, пожара, наводнения и т.п. Соответствующую справку можно получить в исполнительных местных органах власти.

4) При потере близкого родственника и не возможности погасить задолженность ввиду связанных с этим затрат.

Для этого достаточно предоставить в МФО копии свидетельства о смерти и документа, подтверждающего родство с умершим.

Что случится, если не платить микрозайм?

Оформление микрокредита в МФО не отличается от получения банковского кредита в правом плане. Получая деньги в долг и заключая договор с кредитной организацией, гражданин обязуется соблюдать установленный порядок выплаты займа. Если заемщик совершает просрочки по микрозаймам, это несет определенные последствия. Вот и разберемся с этими последствиями, а также с тем, что делать, если вы не можете вовремя закрыть долг по микрокредиту.

Если нечем платить микрозайм: пролонгация займа

Методы взыскания просроченной задолженности в микрофинансовых организациях бывают довольно жесткими. Эти компании могут привлекать к процессу диалога с должником коллекторские агентства, применяющие далеко не законные методы влияния на заемщика. Такие варианты “диалога” с должником часто фигурируют в новостных лентах: запугивание, психологическое давление, порча имущества и прочее. Лучше изначально сделать так, чтобы МФО не начала процесс взыскания.

Если вы понимаете, что выплата займа в срок вам не по силам, узнайте в кредитующей вас компании о наличии услуги пролонгации. Это реальная возможность уйти от проблем, но она предоставляется не всеми микрофинансовыми организациями.

Пролонгация не предоставляется безвозмездно, гражданин за нее платит. Ее можно применять неоднократно. Возможные варианты платы:

  • выплата набежавших процентов, тогда к отсрочке полагается только основная сумма займа, полученная гражданином;
  • фиксированная сумма за продление сроков возврата. Например, 1000-2000 рублей в неделю или определенный процент от суммы займа.

Если просрочка микрозайма все-таки случилась: штрафные санкции

Если микрофинансовая организация не предоставляет услугу пролонгации, или если клиент все равно не смог ею воспользоваться, заем уходит в просроченные. Можно выделить несколько причин причины просрочки:

  • заемщик изначально не рассчитал свои силы;
  • задержка заработной платы;
  • потеря работы;
  • низкая финансовая грамотность гражданина;
  • заболевание;
  • возникновение иных финансовых проблем.

При фиксировании просроченного платежа уже на следующий день микрофинансовая организация применяет начисление пени. МФО подчиняются Закону о потребительском кредитовании, который регулирует размер максимально допустимых пеней. Цитата из Закона:

Закон предусматривает несколько вариантов начисления штрафных санкции, но МФО применяют именно этот: на сумму займа продолжают начисляться проценты, кроме того, на сумму просрочки ежедневно набегает 20% годовых или в день 20/365=0,055% от просроченной суммы.

  • Вы получили в МФО заем на сумму 15000 рублей по ставке 2% в день на две недели. Получается, что сумма ежедневных процентов составляет 300 рублей, за две недели проценты составят 4200 рублей. В дату платежа заемщик должен обеспечить на счету сумму 19200 рублей.
  • Если он совершает просрочку, то на 19200 рублей начисляется пеня в размере 0,055% в день – это 10,5 рублей за каждый день, пока заем не будет погашен.
  • Ежедневно, пока есть просрочка, на сумму будут набегать 300 рублей процентов и 10,5 рублей пени, что составит 310,5 копеек.
  • Если не платить 30 дней, то сумма долга вырастет на 9315 рублей, к возврату по итогу 30-го дня просрочки будет полагаться уже 19200+9315=28515 рублей. То есть за месяц в данном случае долг вырастет почти в два раза относительно изначально полученной в долг суммы.

Что делать, если нечем платить микрозайм

  • В первую очередь узнайте о наличии услуги пролонгации. Если МФО ее предлагает, это станет решением проблемы. Просто продлите срок возврата средств.
  • Если пролонгации нет, попробуйте получить кредит в другой организации и закрыть этими средствами долг. Но если просрочка микрозайма уже есть, то получить новый кредит или заем будет сложно.
  • Хороший вариант – получение кредитной карты с льготным периодом, в течение 55-60 дней ее можно использовать бесплатно. В таком случае нужно выбирать карточку, при использовании которой период льготы распространяется на операции снятия наличных. Обналичив счет, вы можете закрыть долг по микрозайму, а если уложитесь в льготный период, то кредитная карта будет бесплатной.
  • Попросите в долг в долг у своих близких.

Крайне нежелательно допустить просрочку или сделать ее слишком продолжительной. Таким образом на заемщика накладываются постоянно растущие долговые обязательства, а его кредитная история безнадежно портится.

Если вы попали в сложную финансовую ситуацию, попробуйте договориться с кредитором. Не прячьтесь, а идите на диалог. Вполне возможно, что вам удастся договориться о реструктуризации задолженности. Если смотреть на практику, то с МФО договориться сложно, но не стоит исключать такой возможности. При возникновении проблемы обратитесь к кредитной организации, опишите ситуацию, возможно, вам помогут из нее выбраться.

Читать еще:  Нужно ли оформлять договор съема квартиры?

Какие меры МФО применяют к должникам, если они не платят микрозаймы

Как только вы просрочили платеж, МФО сразу начинает начисление пеней. Уже на следующий день представитель кредитора может звонить должнику, узнавать о причинах неуплаты долга. Он будет интересоваться, когда будет закрыт долг. Звонки будут продолжаться до того момента, пока долг нет будет погашен.

Обычно МФО не долго церемонятся с должниками, которые наотрез отказываются платить, и довольно скоро передают дело коллекторам. Многие микрофинансовые организации сотрудничают с коллекторами, которые применяют к должникам незаконные методы взыскания. Банки в своем большинстве заботятся о собственной репутации, МФО же применяют в работе другие принципы. Но, опять же, это актуально не для всех компаний, крупные игроки все же применяют более щадящие методы к должникам.

Если МФО привлекло коллекторов, к должнику могут применяться различные незаконные методы:

  • бесконечные звонки должнику, его родственникам и на работу;
  • визиты на дом к должнику или по месту его работы;
  • нелицеприятные надписи на доме, в подъезде, не двери в квартиру;
  • распространение листовок, дискредитация гражданина в лице соседей;
  • порча глазка и замка, царапанье машины, перерез проводов, порча иного имущества;
  • угрозы, психологическое давление и даже физическое воздействие.

Подают ли МФО в суд за просроченные микрозаймы

Если привлечение коллекторов не дало результата, и долг остается непогашенным, то микрофинансовая организация будет вынуждена обратиться в суд. Даже если заем оформлялся полностью онлайн, между заемщиком и кредитором заключался электронный кредитный договор, который имеет полную юридическую силу. Суд встанет на сторону истца и присудит должнику выплату долга.

Должник и сам может инициировать судебный процесс, если считает, что МФО применяет незаконные методы. Но по факту все организации, работающие официально, подконтрольны Центральному Банку, который пристально за ними следит. Поэтому МФО в подавляющем большинстве ведут деятельность полностью законно, придраться будет не к чему.

Должник может снизить проценты по микрозайму в суде, если они превышают изначально полученную в долг сумму в 4 раза. Кроме того, суд может снизить размер долга или процентов по своему усмотрению. Например, если должник документально докажет свое плохое финансовое положение. После суда долг фиксируется, а дело передается приставам, которые могут:

  • наложить арест на половину зарплаты должника;
  • арестовать его банковские счета и вклады;
  • организовать арест имущества, если у него нет доходов и активных счетов.

С приставами можно и договориться, например, погашать задолженность небольшими ежемесячными платежами, которые будут необременительны для должника.

Возможно ли рефинансирование микрозаймов с просрочками

Если говорить о стандартном рефинансировании, которое предлагают банки, то оно при таких обстоятельствах будет невозможным. Во-первых, микрозаймы не попадают под эти программы из-за коротких сроков возвращения средств. Во-вторых, рефинансированию подлежат только кредиты без просрочек.

Можно попробовать провести неофициальное рефинансирование, получив новый кредит и закрыв его средствами задолженность. Но в банке при наличии открытых просрочек кредита не получить, а МФО также не спешат выдавать займы гражданам, которые и с существующим долгом справиться не могут. Так что, перекредитование в большинстве случаев будет невозможным. Исключения могут быть, если просрочка пока что не очень большая.

Где срочно взять займ при открытых просрочках

Пробовать обращаться в МФО можно, но шансы на получение кредита крайне малы. Никто не пожелает связываться с гражданином, который не может справиться с долгами. Банки с такими клиентами не работают вообще. Если же деньги нужны срочно, можно воспользоваться программами залогового кредитования от МФО или обратиться в автоломбард.

Как договориться с МФО об отсрочке платежей по микрозаймам?

Клиентам МФО интересно, какова судебная практика по микрозаймам в 2019-2020 году. Какие санкции будут применены к заемщикам, если они просрочат очередной платеж, можно ли рассчитывать на снисхождение суда и удастся ли договориться с кредитором? Разберемся в ситуации с точки зрения закона и сложившейся судебной практики.

Ответственность заемщика

Человек, оформивший кредит в банке или микрофинансовой организации, автоматически становится заемщиком, а организация, выдавшая денежную сумму, – его кредитором. Взаимоотношения физических лиц и кредитных организаций регулируется Гражданским кодексом РФ. В нем указано, что заемщик берет деньги взаймы на следующих условиях:

  • возвращаемость – т.е. он должен выплатить взятую сумму кредитору полностью;
  • платность – кредитор имеет право назначить плату за пользование деньгами, и ее заемщик тоже должен перечислить.

Ст. 395 ГК РФ предусматривает ответственность заемщика за невозврат средств. В ней указано, что в случае уклонения от возврата, просрочки или намеренного удержания средств кредитор имеет право взыскать с заемщика неустойку в размере ключевой ставки Центробанка РФ.

Кроме того, злостное уклонения от неуплаты кредита карается уголовной ответственностью в соответствии со статьей 177 УК РФ. К наиболее жестким мерам, предусмотренным статьей, относятся:

  • штраф до 200 тысяч рублей;
  • принудительные работы до 2 лет;
  • арест до полугода;
  • лишение свободы до 2 лет.

Но, как правило, до уголовной ответственности ни банки, ни МФО своего клиента не доводят. Им проще продать долг коллекторам или же обратиться в суд за принудительным взысканием кредита – даже ценой банкротства заемщика.

При каких условиях МФО подают в суд

Если заемщик просрочил очередной платеж в МФО, то компании обычно начинают действовать по стандартной программе:

  • сначала они связываются с плательщиком по предоставленным контактным данным и интересуются причиной задержки – на этой стадии еще можно договориться с фирмой об отсрочке при наличии весомой причины;
  • если обратной связи нет или обращение к заемщику неэффективно – МФО начинают начислять проценты и пени в соответствии с договором кредитования;
  • если ответа всё равно нет, то следует обращение в суд либо продажа долга коллекторам.

Последнее применяется достаточно часто. Как правило, в случае с МФО возможность передачи долга третьим лицам по цессии предусматривается договором кредитования по умолчанию.

Дело в том, что по микрокредитам суммы займа, как правило, небольшие. Обращение в суд грозит большими издержками, которые еще не всегда удастся взыскать – например, если заемщик объявит банкротство, а имущества в собственности не окажется.

Но ответ на вопрос, могут ли микрозаймы подать в суд, является положительным. Если речь идет о крупной сумме, то МФО редко перепродают ее коллекторам, а стараются сами взыскать задолженностью плюс проценты и пени.

Кроме того, если заемщик предоставил какое-то имущество в залог, то такая фирма постарается через суд забрать его в свою пользу. Например, ПТС или квартиру. Далее она реализует его по своим каналам, а невостребованный остаток средств за исключением всех своих расходов, возвращает бывшему занимателю.

Здесь нужно знать, какие микрозаймы подают в суд. Обычно это крупные компании, готовые терять деньги на судебные издержки и время на работу с адвокатами. Небольшие фирмы не будут связываться с проблемным клиентом, а передадут его долг коллекторам за 5-10% от стоимости.

Варианты решения суда

Если же дело дошло до суда, то здесь нужно учитывать, что решение крайне редко принимается в пользу заемщика. Чаще всего суды признают правоту МФО и обязуют физическое лицо выплатить кредитору всю причитающуюся сумму, а также проценты и неустойку.

Дело в том, что подписание договора займа, какими бы кабальными условиями он не отличался, показывает, что клиент МФО взял на себя обязательство вернуть деньги в соответствии с ними. Если отступить от этого правила, будет считаться, что заемщик нарушил правила договора.

В то же время решения суда по микрозаймам могут быть другими:

  • оправдание заемщика и освобождение его от обязательств уплачивать кредит (чаще всего реализуется при серьезных нарушениях со стороны кредитора или по другим серьезным причинам);
  • назначение реструктуризации микрозайма на более выгодных условиях для заемщика (возможно, если только у плательщика есть реальная возможность выплатить кредит – например, при наличии стабильной работы);
  • списывание значительной части пеней и штрафов как необоснованных и наложение на заемщика обязательства погасить основной кредит;
  • назначается банкротство заемщика.

Кроме того, стороны могут прийти к мировому соглашению на любых условиях, на которых договорятся. Роль суда в этом случае сведется только к приданию соглашению юридической силы за счет его утверждения в качестве законного.

Что будет при банкротстве заемщика

В исключительных случаях может быть запущена процедура банкротства клиента МФО. Чаще всего это возможно:

  • при наличии долга свыше 500 тысяч рублей (при этом учитывается не только размер «чистого» займа, но и пени, кредиты и другие обязательства, например, по квартплате);
  • если заемщик в течение 3 последних месяцев не погашал долг;
  • если у плательщика отсутствует возможность расплатиться по микрозайму – например, он числится безработным, недавно потерял работу или не может трудиться по медицинским показателям.

В ходе банкротства составляется реестр кредиторов должника и уточняются их требования. На этом этапе начисленные проценты в адрес заемщика могут быть списаны, если суд сочтет их необоснованным обогащением.

Далее составляется очередь погашения долгов. МФО будет находиться в третьей очереди – в первую очередь будут погашены долги перед бюджетом и обязательства, возникшие в ходе судебных дел.

Когда и кредиторы, и требования уточнены, заемщик получает арбитражного управляющего, который будет руководить процедурой реализации имущества, принадлежащего должнику.

При этом аресту и последующей продаже не подлежат:

  • квартира, если она является единственным жильем заемщика либо его семьи;
  • одежда и личные вещи;
  • предметы питания, топливо и инструменты для приготовления пищи;
  • инструменты для заработка средств (например, курьеру или таксисту можно попробовать отстоять свой автомобиль);
  • детские вещи;
  • памятные награды, кубки, медали и т.д.

Чаще всего реализуется транспорт, недвижимость, украшения, дорогие предметы интерьера, бытовая техника. Также арестовываются счета заемщика, продаются его ценные бумаги и другие активы.

Если какое-то имущество находится в залоге, оно будет конфисковано вне зависимости от его статуса.

Можно ли выиграть суд против МФО

Понятное дело, что до суда лучше дело не доводить. Но как выиграть суд с МФО и возможно ли это, каковы шансы скорректировать требования и добиться признания правоты плательщика? Есть несколько моментов, на которые нужно обратить внимание:

  • сколько именно начислила процентов МФО – если будет выявлен факт незаконного обогащения, то необоснованные начисления будут списаны;
  • правильно ли составлен договор – если нет ключевых условий или допущены грубые ошибки, его можно признать ничтожным;
  • соблюла ли компания все сроки, указанные в договоре;
  • есть ли у МФО все необходимые разрешения и лицензии.

Если ООО не состоит в реестре юридических лиц или не обладает необходимой лицензий на ведение финансовой деятельности, то договор с компаний можно оспорить. В таком случае заемщик не будет ничего платить.

Другими вариантами для оспаривания договора могут послужить:

  • необоснованная передача прав на требования долга, если в соглашении ничего подобного не оговорено;
  • одностороннее повышение ставки со стороны МФО;
  • нарушение других условий сделки со стороны компании;
  • подлог в документах
  • введение заемщика в заблуждение относительно ставок, суммы кредита и других существенных условий соглашения.
Читать еще:  Приоритет договора или уведомления о расторжении

Также имеется практика по решению Верхового суда по МФО, когда действия компании были расценены как мошеннические. Например, фирма оформляла кредиты на невыгодных условиях, ставка по которым превышала значение верхней граница «коридора», заявленного Центробанком.

Если заемщик сможет доказать, что был не в себе, когда подписывал договор – например, употребил алкоголь или находился под действием сильных лекарств, либо был запуган – то такое соглашение тоже может быть признано ничтожным.

Но в обычной ситуации, когда заемщик, находясь в здравом уме, занял деньги в МФО и не смог их отдать, судья обычно встает на сторону кредитора. Единственное, что может быть скорректировано – окончательный размер платежей. Обычно банк снижает начисленные пени до минимума. Но тело кредита и набежавшие проценты оплатить придется всё равно.

Как законно избавиться от микрозаймов, если платить нечем?

Государство, заботясь о финансовой грамотности граждан и о безопасности в секторе микрофинансирования, вводит дополнительные меры нормативного регулирования в этой сфере. Однако, несмотря на принятые меры, поскольку рынок достаточно новый, для заемщиков он, ввиду своей специфики, все еще создает непомерные финансовые условия и несет гигантские риски. Процентная ставка в 1-3%, уплачиваемая ежедневно является непомерно высокой, и люди соглашаются на такие условия только ввиду того, что они находятся под давлением обстоятельств и не видят для себя иного выхода.

Часто этот «выход» не приводит ни к чему иному, кроме как к окончательному и бесповоротному финансовому тупику, когда для заемщика становится очевидной невозможность вернуть заем вовремя. В такой ситуации способности к критической оценке ситуации у людей, тем более изначально к ней не склонных, падает окончательно и вместо того, чтобы делать попытки хоть как-то, но решать вопрос, они начинают паниковать. Долг тем временем продолжает расти с ужасающей скоростью, и небольшая сумма в 10 тысяч рублей, взятая в микрофинансовой организации под бешеные проценты, в скором времени превращается в 100-тысячный долг. Можно ли и как законно избавиться от микрокредитов, если платить нечем, а на подходе очередной платеж в банк?

Из этой статьи вы узнаете:

Какими законными путями можно избавиться от долга по микрозайму?

Какими же путями можно выбраться из такой финансовой ямы? Во-первых, необходимо смотреть фактам в лицо, и если заемщик видит, что реально погасить долг нечем, в этот момент надо согласиться с этим фактом и начать предпринимать действия для выхода из ситуации с наименьшими потерями. Абсолютно без потерь выйти из ситуации не получится, это очевидно с самого начала.

Состоит он в решении добиваться приемлемых условий погашения, что возможно сделать путем реструктуризации долга, установления отсрочки или рассрочки выплат.

Первое, с чего стоит начать решать вопрос – с уяснения для себя структуры долга по микрозайму, из чего долг состоит и какие его части поддаются законному воздействию, а какие – нет.

По своей структуре долг по микрозайму состоит из:

  • Суммы, которую заемщик взял в долг, допустим, это 15 000 руб. Эта сумма называется «тело долга».
  • Процентов по долгу.
  • Неустойки, то есть штрафы и пени, которые начисляются за просрочки погашения долга, допущенные заемщиком.

Сразу необходимо пояснить, что тело долга представляет собой величину, которую невозможно оспорить никакими способами, и ее необходимо вернуть безоговорочно. Это правило действует в любом случае, даже если договор займа будет признан недействительным, тело долга придется возвращать.

Общая схема действий для того, чтобы избавиться от микрозайма, будет состоять из двух шагов:

  1. Максимальное уменьшение размера долга за счет уменьшения штрафов и процентов.
  2. Корректировка условий возврата долга для создания максимально приемлемой обстановки для возврата займа с учетом вашего уровня доходов.

Схема понятна, осталось разобраться, какими путями ее можно осуществить.

  1. Вы можете начать с того, что прийти в микрофинансовую организацию и предложить им свои условия погашения, мотивируя это тем, что другие условия для вас неприемлемы ввиду невозможности их выполнения по объективным причинам. Вы тем самым продемонстрируете МФО, что готовы решать вопрос с возвратом, что не отказываетесь от своих обязательств по договору и предлагаете свой вариант решения, поскольку на существующих условиях возврат будет невозможен объективно. Тем не менее, далеко не факт, что МФО пойдет на ваши условия. Но вариант, что ваши условия будут рассмотрены и МФО предложит некоторые изменения со своей стороны, все-таки возможен. Во всяком случае, начало процессу будет положено.
  2. Второй вариант – дождаться судебного иска от МФО на возврат долга. В настоящее время споры с суммой задолженности до 500 тысяч рублей рассматривают мировые суды в приказном порядке. Далее вы получаете копию судебного приказа и тут же подаете заявление на его отмену ввиду вашего несогласия с ним. На основании вашего заявления суд отменяет приказ, и после этого МФО остается только подавать исковое заявление в районный суд первой инстанции.
  3. Пока МФО будет подавать иск в суд первой инстанции, вы должны обратиться к юристам, специализирующимся на ведении дел по кредитным спорам, или к антиколлекторам. Цель обращения – разработать реальную схему избавления от задолженности с учетом условий вашего договора. Общей схемы здесь нет, каждое решение индивидуально и будет зависеть от особенностей МФО и особенностей договора. Тем не менее, у юристов уже может быть наработан опыт в решении вопросов, подобных вашему, и эта схема, скорее всего, показала себя рабочей именно с вашей микрофинансовой организацией, поскольку с разными МФО могут работать разные решения. Мы не рекомендуем пытаться решить такие вопросы, особенно при сумме задолженности от 100 тысяч и выше, самостоятельно. Дело в том, что результат решения сильно зависит от опыта, которого у вас, скорее всего, нет. Кроме того, юристы МФО так же имеют опыт решения вопросов возврата задолженности через суд, знают заранее, чего ожидать от конкретного юриста, защищающего ваши права и, если оценивают свои шансы не очень высоко, становятся более лояльными и склонны снижать свои запросы или соглашаться на компромиссные решения. Понятно, что при самостоятельной защите таких вариантов у вас не будет и юристы МФО будут решать вопрос максимально жестко, не ослабляя уровень свои притязаний.

Кроме вышеозначенной схемы, должники по микрокредитам прибегают еще к двум методам.

Однако данные методы годятся далеко не каждому, и выполнить их способен только человек с крепкой нервной системой, не поддающийся на давление с противоположной стороны. Схемы эти таковы:

  1. Проактивная схема, когда должник начинает действовать, пытаясь опередить юристов МФО и буквально бомбардирует МФО исками и претензиями, добиваясь признания договора микрозайма недействительным по причине его кабальных условий или расторжения договора в одностороннем порядке по причине возникновения существенного изменения обстоятельств. Вторая цель данной схемы – это списание долга полностью или частично с учетом возврата только основного тела долга, и, возможно, части процентов.
  2. Пассивная схема поведения, когда заемщик искусственно тормозит процесс взыскания долга. Следуя данной схеме, заемщик стремится добиться от МФО полного отказа от своих претензий или пересмотра требований кредитора на других условиях, более выгодных для заемщика. Также должник может поставить целью довести ситуацию до такого положения, когда собственного имущества у должника официально нет и приставы, соответственно, не могут наложить арест на отсутствующее имущество, а периодические платежи по взысканию будут иметь совершенно незначительный характер. Для следования данной схеме должник может использовать следующие шаги:
    • Не отвечать на звонки коллекторов, представителей МФО и вообще скрыться из доступности.
    • Затягивать судебный процесс: не являться на заседания суда, постоянно направлять ходатайства о переносе или отложении судебных заседаний, предоставляя каждый раз доказательства наличия уважительных причины для этого и т.п..
    • Переоформить все свое имущество на друзей, не иметь официальных источников дохода и таким образом сделать платежи по взысканию близкими к нулевой сумме.

Такие схемы действия требуют абсолютной вовлеченности в процесс, соответственно, они часто применяются должниками в случаях, когда сумма долга критично высока. При такой сумме задолженности можно отдать деньги антиколлекторам или юристам, чтобы переложить задачу на их плечи, а можно действовать самостоятельно. Каждый выбирает схему действия по себе.

Если же суммы задолженности не так велики, чтобы лишить заемщика всех ограничений, он должен бороться за изменение условий договора, ведя диалог с МФО о пересмотре условий исходя их создавшихся обстоятельств, не поддающихся воздействию извне.

Как договориться с МФО о реструктуризации задолженности и о других важных вопросах, связанных с долгом

Поскольку финансовая ситуация в стране далека от идеала, и многие кредиторы имеют проблемы с возвратом долга, большинство микрофинансовых организаций на сегодняшний день, если должник проявляет собственную инициативу и предлагает им измененные условия погашения задолженности, готовы вести диалог с конструктивных позиций и рассматривать изменение условий, изначально прописанных в договоре о микрозайме.

Для того, чтобы запустить процесс реструктуризации долга, вы можете сделать следующие шаги:

  1. Если вы рассчитали, что сможете расплатиться по долгу, если срок займа будет увеличен с одновременным уменьшением ежемесячного платежа, предложите такой вариант представителю МФО. Большинство МФО предлагают такой вариант самостоятельно. Чаще всего схема такого изменения подразумевает одномоментную уплату определенного процента от задолженности или фиксированной суммы с отдалением срока окончательного расчета и при сохранении прежних условий.
  2. Мы можете также направить МФО заявление в письменном виде с просьбой о реструктуризации задолженности, приложив документы, подтверждающие наступление неконтролируемых вами обстоятельств, препятствующих своевременному погашению суммы долга. В заявлении вы можете убедительно аргументировать необходимость такого шага и внести предложения, каким именно образом провести реструктуризацию. Или же можно предложить МФО разработать соответствующую схему погашения долга самостоятельно.

Обычно, при первой же просрочке поступления платежа по микрозайму вы сразу же получаете звонок из МФО. Воспользуйтесь этим звонком как возможностью обозначить свою ситуацию, помешавшую выполнить свои обязательства по договору микрофинансирования в требуемое время и тут же предложите свои варианты выхода из положения. Таким образом, не откладывая дела в долгий ящик, вы незамедлительно начнете решать вопрос. Чаще всего, зная о том, что ситуации у должников похожи друг на друга, представитель МФО предлагает уже разработанный план погашения задолженности с учетом ваших условий. Не спешите отказываться, рассмотрите его не спеша, отметьте все за и против, и если предложенный вариант вас не устраивает, вы можете предложить свой или посоветоваться с юристом для поиска выхода из сложившейся ситуации с учетом условий, прописанных в вашем договоре микрозайма.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector