Как не платить проценты по долгу в микрофинансовой организации?

Как не платить микрозаймы законно

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Одна из категорий клиентов МФО – заёмщики, попавшие в трудную финансовую ситуацию. Однако немалые проценты по займу, не говоря уже о штрафах за просрочку, нередко усугубляют положение, стремительно увеличивая объём финансовых требований кредиторов. Существуют ли способы законно избежать возврата всего или части долга?

МФО нарушает закон

Первый способ не возвращать долг – обнаружить нарушения закона в работе микрофинансовой организации, в условиях договора, и доказать свою правоту в суде.

Закон запрещает МФО:

• совершать сделки без регистрации в государственном реестре микрофинансовых организаций;
• требовать с заёмщика вернуть долг, если права на него переданы коллекторскому агентству;
• изменять существенные условия сделки после подписания договора (например, процент);
• не указывать процентную ставку на первой странице договора потребительского кредита.

Следует также помнить, что по заключённым в 2018 году договорам штрафы за просрочку (неустойки, пени) начисляются только на остаток долга. А максимальная сумма базовых процентов по договору с МФО ограничена суммой займа, помноженной на три.

В работе МФО обнаружились отступления от требований закона? Стоит идти в суд.

Вернуть сумму займа микрофинансовой организации придётся в любом случае. Но суд поможет заёмщику уменьшить или списать штрафы, а возможно и основные проценты по займу.

Существуют и иные основания для исков к МФО:

• Ничтожность сделки, совершённой недееспособным заёмщиком (речь, в частности, о психических расстройствах).
• Недействительность сделки (основания – несовершеннолетний возраст должника, обман заёмщика, введение в заблуждение при совершении сделки).
• Использование МФО трудной финансовой ситуации клиента, выраженное в предложении заведомо невыгодных процентов (кабальные условия сделки). Суд иногда встаёт на сторону истцов, потерявших кормильца, уволенных с работы, получивших инвалидность в период действия договора займа. Важно документально подтвердить суду эти факты.

Микрофинансовая организация опередила неплательщика и уже подала на клиента в суд ради взыскания долга и неустоек? Заёмщику стоит оформить встречный иск с требованием приостановить начисление процентов по займу на время разбирательства.

Вставший на сторону заёмщика суд может отменить или свести к минимуму проценты и штрафы. Однако запретить МФО требовать с неплательщика основной долг не может даже суд.

Законные отсрочки по уплате микрозайма

Второй вариант подойдёт тем, кто хочет изменить существенные условия сделки, не отказываясь от намерения вернуть долг микрофинансовой организации. МФО зачастую медлят с передачей дел неплательщиков в суд: им выгодно накопить значительные долги по микрозаймам. Если же ни одна из сторон не горит желанием судиться в принципе, стоит попробовать договориться о моратории.

При таком раскладе за определённый фиксированный штраф должнику могут предложить новый график выплат микрозайма, снижение размера процентов. Займодатели порой добровольно соглашаются на реструктуризацию 2-3 раза подряд, поскольку рассчитывают вернуть себе хотя бы часть долга.

Для аргументации своей позиции клиенту стоит предоставить микрофинансовой организации подтверждающие ухудшение финансового состояния документы.

За счёт «каникул» неплательщик получает время для поиска нужной суммы или источника рефинансирования долга (другая МФО, банк со щадящими условиями кредитования).

Третий вариант – выкупить долг у МФО или коллекторов в рамках договора цессии. Совершать подобные сделки вправе физические лица (к примеру, родственники неплательщика) или компании (как правило, объединения финансовых юристов). Договор цессии – вопрос компромисса. Цена сделки обычно меньше остатка долга с процентами, однако МФО соглашаются на неё в надежде вернуть хоть часть задолженности. При обращении к профессиональному посреднику (юридическому лицу) последний возьмёт комиссию, как правило оплачиваемую стороной заёмщика. Судьба долга решается индивидуально. Он может быть погашен за символическую сумму, списан; либо заёмщик будет обязан вернуть остаток долга и набежавшие проценты по нему без штрафов.

Существует четвёртый вариант. По закону физическое лицо вправе объявить себя банкротом. Для клиентов МФО такой сценарий возможен, когда долг по микрозайму не единственный (общая сумма обязательств заёмщика должна превышать 500 000 рублей, просрочка составлять не менее 90 дней). Подобный путь вновь приведёт в суд. Придётся оплатить вознаграждение финансовому управляющему (25 000 рублей), госпошлину, отказаться от поездок за границу на время разбирательства, от руководящих должностей на несколько лет вперёд. Подлежащее аресту имущество продадут для возврата части долга.

Знаете ли Вы что:

Самые активные кредитные заемщики — это люди в возрасте от 25 до 45 лет.

Срок давности по сделкам с МФО и передача долга по наследству

Можно не платить МФО без опасений судебных разбирательств, если истёк срок исковой давности (три года с момента последнего контакта клиента и микрофинансовой организации). Подобный сценарий малореалистичен. Кредиторы стараются регулярно напоминать неплательщикам о долгах, тем самым постоянно актуализируя дату исчисления срока.

Избежать выплаты долга чаще получается у заёмщиков, не имеющих банковских счетов, официальной работы, собственности.

После смерти получателя ссуды обязанность возместить долг (включая штрафы) микрофинансовой организации переходит к наследникам.

Итак, в большинстве случаев микрозайм придётся возвращать. Однако можно попробовать отсрочить дату расчёта с МФО, добиться пересмотра условий сделки. Пожалуй, наиболее правильный путь – немедленный поиск вариантов при ухудшении финансовой ситуации заёмщика.

Как избавиться от долгов по займам и не платить законно — оспорить договор займа

Заключая кредитный договор, заёмщик берет на себя обязательства по погашению задолженности в строго оговоренные сроки. Однако могут возникнуть непредвиденные ситуации, которые снижают вероятность своевременной выплаты. МФО имеет право взыскивать деньги с должников и применять к ним штрафные санкции. Такие способы еще больше увеличивают финансовую нагрузку и ставят человека в ситуацию, когда уже становится непонятно как жить с долгами.

Что же делать, когда платить нечем? Решение таких проблем может проводиться путем оспаривания договоров займа по безденежности или иным причинам.

Важно понимать, что если сложилась ситуация, при которой долгов много, а возможности закрыть их нет, существуют законные способы смягчить условия.

Способы не оплачивать займ

Действенным способом решения проблемы является оспаривание договоров займов, которые могут рассматриваться как притворные сделки. Для этого необходимо найти ошибки в самом договоре. Оспорить действие договора можно двумя способами в судебном порядке. Они заключаются в том, что соглашение признается:

Обе трактовки могут иметь одинаковые причины для оспаривания. В их число входят:

1. Факт передачи конкретной суммы денег не зафиксирован в условии договора или дополнительных соглашениях к действующему договору.
2. Соглашение подписано с нарушением действующего законодательства по процентным ставкам, срокам погашения, необоснованных накруток, скрытых комиссий.
3. Наличие грубых ошибок, опечаток, неразборчивой трактовки при письменном заключении договорных соглашений.
4. Отсутствие подписи одной из сторон или фальсификация подписи.
5. Признание должника недееспособным. Такие заключения предоставляются соответствующими инстанциями, с обязательным медицинским заключением (скачать пример).
6. Если будет доказано, что договор заключался под влиянием угрозы жизни и здоровью или является следствием мошеннических действий.
7. Банкротство как кредитора, так и заемщика.

В таких случаях реально аннулировать сделку и не выплачивать деньги.

Пример бланка договора займа — скачать (pdf).

Как правильно составить договор займа

Чтобы уметь находить ошибки в договоре на получение микрозайма, нужно знать как он должен составляться в соответствии с законодательством. Об этом рассказывается в представленном видео-ролике.

Что означает «безденежность» и как в этом случае оспаривается договор?

Для клиентов, которых интересует вопрос, как не платить займ в МФО законно, необходимо иметь представление об оспаривании договора займа по безденежности. Этот термин представляет собой тот факт, что оговоренная сумма не передавалась заёмщику или передавалась в сумме, меньше чем указано в соглашении. Оспаривание таких соглашений влечет за собой четкое понимание специфики. Она заключается в следующем:

• Доказательная база основывается на письменных подтверждениях.
• Необходимость предоставления долговых записок или банковских выписок.
• Аудио записи по переговорам.
• Письменная переписка, чеки или квитанции.

Для официального подкрепления можно сделать письменный запрос в банк по движению денежных средств банковского счета заявителя. После сбора доказательств, необходимо сделать копии, заверенные нотариально, чтобы иметь возможность предоставлять их в ходе разбирательства.

Признание незаконности такого договора – это исковое заявление, которое должно подкрепляться досудебными подтверждениями и претензией.

В случае, если набрал много займов, а платить нечем, и не знаете, что делать, можно оспорить договор по показаниям свидетелей. Если оформление сделки проходило с присутствием третьих лиц, они могут выступать свидетелями по данному вопросу. В случае, когда сделка признается мошеннической, свидетели могут подтвердить факт отсутствия данного человека в это время в определенном месте, или, напротив, подтвердить его присутствие. Если третьи лица стали свидетелями реального давления со стороны кредитора, они могут помочь, дав показания в судебном порядке.

Согласно действующему законодательству, оспорить договор может только заёмщик, но он может делегировать полномочия по представлению его интересов третьему лицу, которое от его имени принимает все решения и передает документы по всем инстанциям.

Судебная практика оспаривания договоров займов

Судебная практика предполагает оспаривание займов и позволяет доказать, что истец не получал денежные средства от кредитора (или получал не в том количестве, которое требует от него сторона ответчика). Необходимо учитывать, что оспорить договор можно только в следующих случаях:

• Отсутствие письменного соглашения (договора), которое скреплено и подтверждено двумя сторонами.
• Договор представлен, но был составлен при определенных условиях (под действием угроз, насилия, обманных действий со стороны мошенников).

Если в судебном порядке удается доказать, что заёмщик не получал деньги, такой договор признается незаконным и аннулируется. А доказательства обязательства по выплате с истца полностью снимаются. Но если заемщик доказывает, что получил сумму меньше указанной в соглашении, договор признается заключенным на данную сумму. В том случае, когда все доказательства являются правдивыми, шансы у заемщика доказать свою правоту достаточно велики.

Как получить законную отсрочку по выплате займа?

Для тех, кого интересует вопрос, как избавиться от займов, если платить нечем, важно понимать, что долги необходимо возвращать. Когда клиент готов оплатить и не собирается оспаривать долги, он может обратиться в компанию с просьбой кредитных каникул или отсрочке платежа. Необходимо аргументировать свою просьбу и убедить кредитора в твердом намерении накопить средства и рассчитаться по задолженности.

Для этого важно аргументировать свои слова документами, подтверждающими изменение финансового положения. В случае одобрения, компания разрабатывает новый график погашения с учетом просьбы клиента.

Обращение с просьбой пролонгации договора должно подаваться в МФО. Важно постараться соблюсти все правила обращения и зафиксировать их. В некоторых случаях вопрос удается решить в досудебном порядке обойдясь мировым соглашением.

Если заем был получен по программе залогового имущества и все тонкости соглашения были соблюдены с учетом законодательства, кредитор имеет право претендовать на залоговое имущество и начать процедуру перехода права собственности. Однако, если сделка является сомнительной, стоит воспользоваться правом подать исковое заявление и защитить свои права на собственность. Только суд может принять решение о продаже имущества должника в пользу кредитора.

Согласно ст. 808 ГК РФ договор должен быть составлен письменно. А ст. 812 ГК РФ предполагает законное оспаривание договора. МФО являются законными участниками финансового рынка и работают, руководствуясь рядом нормативно-правовых документов и внутренних правил, которые разрабатываются на основании Закона о микрокредитовании. Вопросы кредитования регулируются Законом «О потребительском кредите» от 21.12.2013 г. № 353 ФЗ.

Рефинансирование – возможно ли это в МФО?

Не зная, как избавиться от долгов, многие заёмщики обращаются за помощью к адвокатам по займам. Правовая помощь – эта надежный вариант не только оценить ситуацию с юридической точки зрения, но и возможность реально решить проблему.

Рефинансирование применяется для упрощения ситуации для должника и применяется в случаях с проблемными долгами. Этот способ представляет собой новое соглашение, под меньшие проценты. Цель выдачи такого кредита направлена на погашение старого займа. Для получения денег необходимо написать заявление с просьбой выдать новый заем.

МФО имеют права продать проблемные долги третьим лицам. В их числе могут быть коллекторы, физические лица. Поэтому, если заёмщику поступают звонки или приходят коллекторы с требованиями вернуть деньги, возможно, они были проданы за небольшие деньги. В этом случае вам нужно знать порядок взыскания дога коллекторами и попробовать найти с ними общий язык.

Как происходит рефинансирование займа?

Чтобы получить желаемый результат по снижению процентной ставки на займ, нужно понимать, что такое рефинансирование – об этом рассказано в видео-ролике ниже.

Как не платить проценты по займу?

Принцип работы МФО состоит в том, что они предоставляют займы на конкретный срок, под конкретный процент. Но процентные ставки не всегда до конца оговариваются, а если клиент взял займ, а платить нечем и он не гасит долг, то попадает на серьезные штрафы. Существуют несколько способов, позволяющих не платить проценты по займу, и решить проблемы, оспаривая договоры займов как подозрительных сделок. А поскольку ситуации в жизни бывают разные, а деньги реально были заимствованы, необходимо не прятаться от кредитора, а попытаться решить вопрос. Законное решение проблемы предполагает три основных способа:

1. Возможность договориться с организацией. Многие компании идут навстречу своим клиентам.
2. Постараться воспользоваться льготным периодом. Этот способ позволяет не выплачивать проценты по кредиту, а решить финансовые трудности. Возможность погашения займа по истечении льготного периода вообще минимизирует траты по процентам.
3. Обращение в суд – последняя инстанция. Если клиент считает, что ставка явно завышена и не обоснована, он может доказать этот факт в суде. При наличии весомых аргументов, заемщик сможет не просто избавиться от выплаты процентов, но и самого займа. Но основанием таких действий является решение суда по конкретному вопросу.

Последствия нарушения договора

Вопрос, как не платить по договору займа, может стоять только в случае признания его недействительным. В остальных случаях, уклонение от оплаты может стать причиной:

• Применения штрафных санкций.
• Увеличения долга в разы.
• Судебных издержек, поскольку МФО также практикуют подачу исковых заявлений на своих злостных неплательщиков.
• Финансовых или имущественных потерь.

Подписав договор и ознакомившись с его условиями очень важно их соблюдать, чтобы минимизировать вероятность дополнительных расходов и моральных потрясений.

Пройдите небольшой опрос и скачайте бланк искового заявления в суд для оспаривания договора займа.

Нажмите кнопку «Скачать» и вы получите бланк искового заявления, который нужно будет заполнить и отправить в суд, чтобы оспорить договор займа.

Как не платить проценты по займу микрофинансирования?

Оформление займа — способ быстрого решения временных финансовых трудностей. При выполнении минимальных требований заемщик получает необходимую сумму на срок до 30 и более дней (в зависимости от внутренней политики микрофинансовой организации). После заключения договора МФО обязуется предоставить клиенту оговоренную сумму. В свою очередь, заемщик должен вернуть сумму займа с процентами в срок, указанный в договоре. На практике известны способы, как не платить проценты по займу в МФО, либо снизить долговую нагрузку до минимума.

Ошибки заемщиков, приводящие к образованию просроченной задолженности

Обращение за микрозаймом — вынужденная мера, благодаря которой граждане в течение 10-15 минут получают сумму для свободного (нецелевого) пользования. При этом договоры оформляются с минимальными требованиями к заемщикам. Для получения средств достаточно соответствовать требованиям к гражданству и возрасту, а также иметь в распоряжении паспорт гражданина РФ. Сервис Brobank.ru подобрал наиболее частые ошибки клиентов МФО, которые приводят к просроченной задолженности. В их числе:

• Заблуждение в части того, что онлайн-займ, оформленный дистанционно, можно не возвращать — займы выдаются за счет денег инвесторов, поэтому компании не оставляют без внимания ни один договор с просрочкой.
• Оформление займа без наличия постоянного дохода — клиент должен быть уверенным в том, что сумма с процентами (или без таковых) будет возвращена в срок.
• Получение нового займа для покрытия долга по действующему договору — принцип «снежного кома», с постоянно растущей кредитной нагрузкой.
• Обращение к услугам компании без проведения сравнительного анализа условий рынка — рейтинг МФО поможет выбрать лучшее предложение.
• Пренебрежение условиями договора — существенные условия соглашения должны в обязательном порядке изучаться заемщиком.

При внимательном изучении условий договора, а также при своевременном исполнении обязательств, заемщик избавляет себя от целого ряда неблагоприятных обстоятельств. В группу риска включаются: безработные, студенты, пенсионеры, и прочие наиболее незащищенные категории населения. Не платить проценты по микрозайму можно несколькими законными способами.

Оформление беспроцентного займа

Займы без процентов — услуга, доступная при первом обращении в микрофинансовую организацию. Крупнейшие МФО успешно продвигают ее на рынке в течение нескольких лет. Целевая категория — новые клиенты, до этого не обращавшиеся к продуктам и услугам компании. деньги выдаются на следующих условиях:

• Сумма займа без процентов ограничивается 2-5 тыс рублей (в зависимости от правил конкретной компании).
• Срок — до 30 (31) дней.
• Пролонгация — не предусматривается.

При несвоевременном возврате суммы займа МФО применяет штрафные санкции — проценты, штрафы и неустойку за нарушение условий договора. Таким образом, не платить проценты по займу получится только при погашении задолженности в срок, указанный в соглашении.

По такого рода договорам предусматривается следующий принцип — сколько заемщик получает, столько же и отдает. Процентная ставка при отсутствии нарушений со стороны клиента составит 0%.

Реструктуризация задолженности по займу в МФО

Такой инструмент снижения долговой нагрузки, как реструктуризация, не имеет четко выраженной системы условий, так как применяется к каждому проблемному заемщику индивидуально. К моменту реструктуризации задолженности у клиента образовывается просроченная задолженность, и эта мера применяется в виде крайней. Таким образом, компания преследует цель возвратить тело займа (первоначальную сумму).

Реструктуризация применяется компанией ввиду принятия соответствующего одностороннего решения. Этому решению предшествует длительная работа с заемщиком в части взыскания просроченной задолженности. На стадиях hard и soft collection с клиентом работает собственная служба взыскания и коллекторские агентства. При этом долговые агентства могут меняться несколько раз, пока компания не уступит права требования по займу третьему лицу. До уступки МФО, как правило, предлагает клиенту реструктуризировать задолженность. Предложение может выражаться в следующем:

• Снижение суммы процентов, неустойки, прочих штрафных санкций.
• Оплата первоначальной суммы займа.
• Выставление графика платежей — для поэтапного погашения суммы образовавшейся задолженности.

Компания предлагает не платить проценты по микрозайму с целью снижения вероятности ухода в минус. Права требования уступаются по цене, которая значительно ниже тела займа, не говоря о сумме задолженности, образованной по договору в данный момент. Обращение в суд может оказаться невыгодным шагом для компании: потратившись на судебное представительство, пошлины и издержки, МФО не во всех случаях возвращает проблемную задолженность. По этой причине реструктуризация с отменой процентов по займу остается для компании единственным целесообразным решением.

Что необходимо для реструктуризации займа

Единой системы правил — нет. МФО может не передавать дело заемщика коллекторам и не предлагать какие-либо меры по снижению долговой нагрузки, а обратиться в суд. Утверждение, согласно которому микрофинансовые организации не подают на должников в суд, — не более чем заблуждение. Это правило распространяется и на относительно небольшие суммы займов. Если компания не предлагает реструктуризацию задолженности, первый шаг поступает со стороны клиента. Повысить шансы на положительный исход получится, предоставив МФО следующую информацию:

• Ухудшение материального положения — в сравнении с периодом, когда оформлялся договор займа.
• Причины, по которым продолжение трудовой деятельности, становится невозможным.
• Отсутствие возможности оплатить сумму основного долга и проценты по договору по иным (объективным) обстоятельствам.

Этот вариант не гарантирует, что компания пойдет на изменение условий договора займа. Более того, на практике такой подход в большинстве случаев оказывается нерабочим. Если компания не решит пойти навстречу клиенту, сумма долга будет расти, пока не достигнет размера, определенного законодательством.

Оспаривание договора займа в суде

Договоры в электронной форме, заключаемые между заемщиком и МФО, относятся к категории гражданско-правовых. При наличии достаточных оснований можно расторгнуть в судебном порядке. Это наиболее сложный путь, по которому идут единицы заемщиков. Проблема заключается в том, что соглашение расторгается только при выявлении нарушений со стороны микрофинансовой организации. Крупные игроки рынка допускают ошибки и нарушения реже, чем небольшие и малоизвестные компании.

Отменить проценты по микрозайму или снизить их размер можно через суд, при условии, что в договоре будут выявлены нарушения законодательства. Таким нарушением признается: неправильный расчет процентов или превышение их допустимого предела, ошибочное применение штрафных санкций, прочие нарушения, допущенные в процессе заключения и обслуживания договора.

Законные способы не платить займы + советы для тех, кто не может вернуть долг

В статье рассмотрим, как законно не оплачивать микрозаймы. Разберемся, что будет, если не возвращать долг в течение 3 лет и как бороться с большими процентами по интернет-займам. А также мы расскажем, какую помощь можно получить в микрофинансовой организации.

Что будет, если не оплатить микрозайм?

Если вы взяли много микрозаймов и не спешите их выплачивать, необходимо знать, чем это может грозить и какие будут последствия.

В случаях, когда МФО действует по закону:

• продолжается начисление процентов каждый день;
• дополнительно начинают ежедневно начисляться пени;
• сведения о нарушениях направляются в БКИ, что портит вашу кредитную историю;
• ваш долг передаётся в коллекторское агентство (если вы дали соглашение на передачу данных третьим лицам);
• подаётся судебный иск.

Конечно, вы могли взять быстрый займ через мошенников или ваш займ мог быть передан коллекторам, которые явно переходят рамки закона.

В этом случае возможны:

• порча имущества;
• угрозы и хамство;
• постоянные звонки с требованием вернуть долг и психологическое давление;
• звонки вашим друзьям и родственникам, на работу;
• визиты взыскателей.

Сколько можно не платить долги по микрозаймам?

Мы советуем платить сразу, не допуская просрочек. Если вы год или 2 года не платите микрозайм, то МФО подаст в суд. Поскольку вы подписывали договор займа, согласно которому должны оплачивать долг, то решение будет не в вашу пользу.

Исключения составляют случаи, когда причины действительно серьёзные, например, потеря кормильца, получение инвалидности и т. д.

Во всех остальных случаях отдавать микрозаймы придётся в любом случае. С большой долей вероятности сумма будет списываться с банковской карты или счёта в размере до 50% от суммы дохода. Если же официального места работы у вас нет, то будут арестованы ваши счета и имущество.

Как не платить большие проценты по микрозайму?

Есть несколько способов снизить сумму задолженности по интернет-займу или не выплачивать её вовсе:

1. Воспользоваться услугами реструктуризации в МФО . Это не снимет с вас обязательств, но если возникла какая-то трудная жизненная ситуация, вы сможете снизить финансовую нагрузку. Реструктуризация предполагает увеличение срока займа и уменьшение ежемесячного платежа.
2. Оформить рефинансирование . Другие банки или МФО могут выдать вам новый кредит на более выгодных условия, что поможет вам покрыть действующие долги.
3. Объявить себя банкротом . Это можно сделать только через суд. При этом имейте в виду, что ваше имуществом будет распродано с торгов для погашения долгов.
4. Подать в суд на МФО при наличии нарушений в ее деятельности . Выявить нарушения может только юрист, изучив договор займа.
5. Дождаться, пока компания подаст на вас в суд . Это не лучшее решение, поскольку практически гарантировано суд встанет на сторону МФО, и вас обяжут выплатить долг. Но чаще всего сумма штрафа списывается, а долг фиксируется. Так вы выплатите меньше.

Нарушения в работе МФО

Бывают ситуации, в которых МФО действует незаконно или превышает свои полномочия:

1. Начисляет пени и проценты в большем размере, чем это положено по закону . Штраф начисляется ежедневно с первого дня просрочки, но он не может превышать 20% годовых или 0,055% в день. Общая сумма долга не может вырасти более чем в четыре раза. То есть если вы взяли 20 тысяч, 80 тысяч рублей — это предельная сумма, которую может требовать МФО.
2. МФО не зарегистрирована в гос. реестре . В этом случае микрофинансовая организация не имеет права заключать с вами договор, и он будет признан недействительным.
3. Продолжает требовать возврат денежного займа, если долг уже передан коллекторскому агентству .
4. Изменяет условия договора . Обязательно читайте договор, который вы подписываете, чтобы узнать, что может и не может сделать микрофинансовая компания. Если после заключения договора ставка была изменена в большую сторону, это повод обратиться в суд.
5. Заключает договор с недееспособным гражданином .
6. Обманывает или вводит в заблуждение . Потребуется доказать факт обмана.
7. Предоставляет займ лицу, не достигшему 18 лет .
8. Сотрудники компании портят имущество, преследуют вас или ваших близких, совершают большое количество звонков, в том числе в ночное время .

Если вы обнаружили любое из вышеуказанных нарушений со стороны микрофинансовой организации, необходимо обратиться в полицию, службу приставов или Центробанк. В этом случае договор будет признан ничтожным, а на момент судебных разбирательств начисление процентной ставки будет приостановлено.

Отсрочка оплаты

В большинстве микрофинансовых организаций можно продлить срок займа. Это поможет перенести дату платежа на несколько дней, не испортив при этом кредитную историю. Вы можете подать заявление, обратившись в офис компании, или оставить заявку в личном кабинете на сайте МФО.

Не все МФО допускают продление просроченного займа, поэтому не затягивайте с заявлением.

В большинстве случаев услуга бесплатная, потребуется только выплатить проценты, которые набежали за дни пользования займом. Но иногда компания взимает фиксированную комиссию. Продлевать один займ можно 4-6 раз.

Срок исковой давности по займам

Срок исковой давности по кредитному договору составляет три года. Но не стоит думать, что если не платить микрозайм 3 года, то МФО не имеет права подать в суд. Это вполне возможно. Однако, согласно статье 199 ГК РФ, истечение срока давности может послужить причиной отказа в иске.

Советы для тех, кто не может платить займы в МФО

Микрофинансовые компании часто идут навстречу заемщикам, поэтому не стоит скрываться от сотрудников и не отвечать на звонки. МФО невыгодно подавать на вас в суд, им предпочтительней вернуть хотя бы часть долга по микрозайму.

Именно поэтому следует попробовать обратиться за реструктуризацией. Эта услуга поможет снизить финансовую нагрузку. Вам или разрешат погасить микрозайм частями, списав часть штрафа, или дадут «каникулы» на 1-2 месяца, что даст вам время решить проблемы.

Если у вас не один онлайн-займ, а много, в этом случае лучшее решение — это рефинансирование. Банк или другая МФО выдадут новый кредит на более выгодных условиях, который покроет все предыдущие.

В банке можно взять кредитную карту с длительным льготным периодом (до 100 дней). В этом случае вы вернёте долг, и у вас будет ещё 3 месяца на решение финансовых вопросов.

Что случится, если не платить микрозайм?

Оформление микрокредита в МФО не отличается от получения банковского кредита в правом плане. Получая деньги в долг и заключая договор с кредитной организацией, гражданин обязуется соблюдать установленный порядок выплаты займа. Если заемщик совершает просрочки по микрозаймам, это несет определенные последствия. Вот и разберемся с этими последствиями, а также с тем, что делать, если вы не можете вовремя закрыть долг по микрокредиту.

Если нечем платить микрозайм: пролонгация займа

Методы взыскания просроченной задолженности в микрофинансовых организациях бывают довольно жесткими. Эти компании могут привлекать к процессу диалога с должником коллекторские агентства, применяющие далеко не законные методы влияния на заемщика. Такие варианты «диалога» с должником часто фигурируют в новостных лентах: запугивание, психологическое давление, порча имущества и прочее. Лучше изначально сделать так, чтобы МФО не начала процесс взыскания.

Если вы понимаете, что выплата займа в срок вам не по силам, узнайте в кредитующей вас компании о наличии услуги пролонгации. Это реальная возможность уйти от проблем, но она предоставляется не всеми микрофинансовыми организациями.

Пролонгация не предоставляется безвозмездно, гражданин за нее платит. Ее можно применять неоднократно. Возможные варианты платы:

• выплата набежавших процентов, тогда к отсрочке полагается только основная сумма займа, полученная гражданином;
• фиксированная сумма за продление сроков возврата. Например, 1000-2000 рублей в неделю или определенный процент от суммы займа.

Если просрочка микрозайма все-таки случилась: штрафные санкции

Если микрофинансовая организация не предоставляет услугу пролонгации, или если клиент все равно не смог ею воспользоваться, заем уходит в просроченные. Можно выделить несколько причин причины просрочки:

• заемщик изначально не рассчитал свои силы;
• задержка заработной платы;
• потеря работы;
• низкая финансовая грамотность гражданина;
• заболевание;
• возникновение иных финансовых проблем.

При фиксировании просроченного платежа уже на следующий день микрофинансовая организация применяет начисление пени. МФО подчиняются Закону о потребительском кредитовании, который регулирует размер максимально допустимых пеней. Цитата из Закона:

Закон предусматривает несколько вариантов начисления штрафных санкции, но МФО применяют именно этот: на сумму займа продолжают начисляться проценты, кроме того, на сумму просрочки ежедневно набегает 20% годовых или в день 20/365=0,055% от просроченной суммы.

• Вы получили в МФО заем на сумму 15000 рублей по ставке 2% в день на две недели. Получается, что сумма ежедневных процентов составляет 300 рублей, за две недели проценты составят 4200 рублей. В дату платежа заемщик должен обеспечить на счету сумму 19200 рублей.
• Если он совершает просрочку, то на 19200 рублей начисляется пеня в размере 0,055% в день — это 10,5 рублей за каждый день, пока заем не будет погашен.
• Ежедневно, пока есть просрочка, на сумму будут набегать 300 рублей процентов и 10,5 рублей пени, что составит 310,5 копеек.
• Если не платить 30 дней, то сумма долга вырастет на 9315 рублей, к возврату по итогу 30-го дня просрочки будет полагаться уже 19200+9315=28515 рублей. То есть за месяц в данном случае долг вырастет почти в два раза относительно изначально полученной в долг суммы.

Что делать, если нечем платить микрозайм

• В первую очередь узнайте о наличии услуги пролонгации. Если МФО ее предлагает, это станет решением проблемы. Просто продлите срок возврата средств.
• Если пролонгации нет, попробуйте получить кредит в другой организации и закрыть этими средствами долг. Но если просрочка микрозайма уже есть, то получить новый кредит или заем будет сложно.
• Хороший вариант — получение кредитной карты с льготным периодом, в течение 55-60 дней ее можно использовать бесплатно. В таком случае нужно выбирать карточку, при использовании которой период льготы распространяется на операции снятия наличных. Обналичив счет, вы можете закрыть долг по микрозайму, а если уложитесь в льготный период, то кредитная карта будет бесплатной.
• Попросите в долг в долг у своих близких.

Крайне нежелательно допустить просрочку или сделать ее слишком продолжительной. Таким образом на заемщика накладываются постоянно растущие долговые обязательства, а его кредитная история безнадежно портится.

Если вы попали в сложную финансовую ситуацию, попробуйте договориться с кредитором. Не прячьтесь, а идите на диалог. Вполне возможно, что вам удастся договориться о реструктуризации задолженности. Если смотреть на практику, то с МФО договориться сложно, но не стоит исключать такой возможности. При возникновении проблемы обратитесь к кредитной организации, опишите ситуацию, возможно, вам помогут из нее выбраться.

Какие меры МФО применяют к должникам, если они не платят микрозаймы

Как только вы просрочили платеж, МФО сразу начинает начисление пеней. Уже на следующий день представитель кредитора может звонить должнику, узнавать о причинах неуплаты долга. Он будет интересоваться, когда будет закрыт долг. Звонки будут продолжаться до того момента, пока долг нет будет погашен.

Обычно МФО не долго церемонятся с должниками, которые наотрез отказываются платить, и довольно скоро передают дело коллекторам. Многие микрофинансовые организации сотрудничают с коллекторами, которые применяют к должникам незаконные методы взыскания. Банки в своем большинстве заботятся о собственной репутации, МФО же применяют в работе другие принципы. Но, опять же, это актуально не для всех компаний, крупные игроки все же применяют более щадящие методы к должникам.

Если МФО привлекло коллекторов, к должнику могут применяться различные незаконные методы:

• бесконечные звонки должнику, его родственникам и на работу;
• визиты на дом к должнику или по месту его работы;
• нелицеприятные надписи на доме, в подъезде, не двери в квартиру;
• распространение листовок, дискредитация гражданина в лице соседей;
• порча глазка и замка, царапанье машины, перерез проводов, порча иного имущества;
• угрозы, психологическое давление и даже физическое воздействие.

Подают ли МФО в суд за просроченные микрозаймы

Если привлечение коллекторов не дало результата, и долг остается непогашенным, то микрофинансовая организация будет вынуждена обратиться в суд. Даже если заем оформлялся полностью онлайн, между заемщиком и кредитором заключался электронный кредитный договор, который имеет полную юридическую силу. Суд встанет на сторону истца и присудит должнику выплату долга.

Должник и сам может инициировать судебный процесс, если считает, что МФО применяет незаконные методы. Но по факту все организации, работающие официально, подконтрольны Центральному Банку, который пристально за ними следит. Поэтому МФО в подавляющем большинстве ведут деятельность полностью законно, придраться будет не к чему.

Должник может снизить проценты по микрозайму в суде, если они превышают изначально полученную в долг сумму в 4 раза. Кроме того, суд может снизить размер долга или процентов по своему усмотрению. Например, если должник документально докажет свое плохое финансовое положение. После суда долг фиксируется, а дело передается приставам, которые могут:

• наложить арест на половину зарплаты должника;
• арестовать его банковские счета и вклады;
• организовать арест имущества, если у него нет доходов и активных счетов.

С приставами можно и договориться, например, погашать задолженность небольшими ежемесячными платежами, которые будут необременительны для должника.

Возможно ли рефинансирование микрозаймов с просрочками

Если говорить о стандартном рефинансировании, которое предлагают банки, то оно при таких обстоятельствах будет невозможным. Во-первых, микрозаймы не попадают под эти программы из-за коротких сроков возвращения средств. Во-вторых, рефинансированию подлежат только кредиты без просрочек.

Можно попробовать провести неофициальное рефинансирование, получив новый кредит и закрыв его средствами задолженность. Но в банке при наличии открытых просрочек кредита не получить, а МФО также не спешат выдавать займы гражданам, которые и с существующим долгом справиться не могут. Так что, перекредитование в большинстве случаев будет невозможным. Исключения могут быть, если просрочка пока что не очень большая.

Где срочно взять займ при открытых просрочках

Пробовать обращаться в МФО можно, но шансы на получение кредита крайне малы. Никто не пожелает связываться с гражданином, который не может справиться с долгами. Банки с такими клиентами не работают вообще. Если же деньги нужны срочно, можно воспользоваться программами залогового кредитования от МФО или обратиться в автоломбард.

У меня огромные долги перед микрофинансовыми организациями. Как расплатиться?

Рассказываем о том, насколько реально выбраться из кредитного рабства.

У меня огромные долги перед микрофинансовой организацией. Начислены гигантские проценты. Что мне теперь делать, как расплатиться?

Первые микрофинансовые организации в том виде, в котором они существуют сейчас, появились в России в 2010 году с принятием Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Сейчас их зарегистрировано около 2,5 тысяч компаний, и около 80 их представительств расположены в пределах Кирова и области.

Деятельность микрофинансовых организаций в России регулируется федеральными законами «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и «О потребительском кредите (займе)». Компании предлагают взаймы небольшие суммы на короткие сроки без залога и поручителей. Привлекательным для граждан является и то, что микрофинансовые организации быстро принимают решения и часто не обращают внимания на кредитную историю клиента и его доход. Расплатой за такие условия являются высокие проценты за пользование займом, особенно это касается организаций, которые выдают кредиты под лозунгом «Деньги всем». За счёт гигантских процентных ставок такие компании минимизируют свои возможные потери.

Именно поэтому многие кировчане и жители других городов, не задумываясь о последствиях, попадают в кредитное рабство. С вопросом о том, как этого избежать и что можно сделать, если вы всё-таки попали в кредитную кабалу, мы обратились к директору компании «Юрист Финансов» Елене Праздниковой.

Что изменилось в законах?

Надо сказать, что судебная практика в последнее время сильно ограничила аппетиты микрофинансовых организаций и смягчила положение заёмщиков. Например, раньше суды обязаны были взыскивать задолженность по договору займа в пользу микрофинансовых организаций за весь период с даты заключения договора до момента погашения задолженности. Это могло произойти даже через три года или пять лет. Должник обязан был выплатить основной долг плюс проценты, указанные в договоре за все эти годы. Однако не так давно, а именно 27 сентября 2017 года, вышел обзор судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, который в корне поменял ситуацию.

— Например, в договоре сроком на три месяца процентная ставка указана в размере 120%, а долг был погашен через 3 года. Раньше в судебном порядке можно было взыскать с заёмщика основной долг плюс проценты по ставке 120 годовых за все три года. Сейчас за 3 месяца будут взысканы проценты по договору, а за оставшиеся 2 года и 9 месяцев суд взыщет по ставке, которая в среднем составляет 18% — 25% годовых, — объясняет Елена Праздникова. — А это совсем другие деньги.

Во-вторых, высокими процентами обычно грешат именно микрофинансовые организации. В 2010 году вышел закон о микрофинансовых организациях, в 2013 году — о потребительском кредите, которые допускают начисление процентов, которые отличаются от банковских. Размер процентной ставки по микрокредитам регулируется Центральным банком Российской Федерации. Поэтому на сайте Центробанка можно найти информацию о том, какие проценты являлись законными на момент заключения вашего договора займа. Как правило, эта разрешённая ставка меняется каждые три месяца. Например, у вас в договоре прописано 720% годовых, но на сайте Центробанка предельная ставка на дату заключения договора значится 150% или даже 80%. В таком случае вы можете обратиться в суд, чтобы признать договор в части начисления процентов недействительным.

В-третьих, 6 февраля 2018 года вышло определение Верховного суда «О взыскании задолженности и процентов по договору займа». В нём говорится о недопустимости начисления двойных процентов.

— Что значит начисление двойных процентов и почему это так важно? Микрофинансовые организации вместе с начислением процентов по договору часто начисляют проценты за пользование чужими денежными средствами. Это значит, что с должника взыскивается сумма займа — основной долг, проценты за пользование займом плюс штрафная мера — проценты за пользование чужими средствами, когда сумма не возвращается в срок, — говорит специалист. — Этим грешат и банки тоже. В итоге люди ничего не понимают в куче цифр, путаются и паникуют.

Как можно снизить проценты по договору займа?

Специалисты объясняют, что избежать начисления процентов по займу нельзя. Однако если поработать с ними грамотно, платить придётся меньше. Исходя из практики, микрофинансовые организации редко добровольно снижают проценты до средневзвешенных ставок Банка России. Добиться от них этого чаще всего можно только через суд. Если же проценты в договоре соответствуют средневзвешенной ставке, установленной Центробанком РФ, то снизить их невозможно, но сейчас законодательство ограничивает саму сумму долга — она не может превышать трёхкратный размер тела займа.

Можно ли полностью избавиться от долгов?

Нет, полностью избавиться от долгов нельзя. Ни одна кредитная и микрокредитная организация не будет расторгать кредитные договоры добровольно, ведь такие компании заинтересованы именно в погашении задолженности. Поэтому юристы могут только снизить неустойку, добиться реструктуризации долга — переоформления кредитного договора, где пересматриваются сроки и проценты выплат, а также снизить незаконно начисленные проценты в суде.

— В последнее время в СМИ появилось много рекламных проспектов с лозунгом «Мы избавим вас от долгов!». Вот буквально на днях видела в одной из газет историю о том, как бабушка обратилась к юристу, и благодаря его помощи кредитные организации расторгли кредитные договоры. Это ложь, такого не может быть, — делится Елена Праздникова. — У нас есть клиенты, которые говорят о том, что благодаря одной такой фирме вместо уменьшения долг клиента вырос в четыре раза. Избавиться от долгов вам поможет только здравый смысл и опытный юрист, разбирающийся в нюансах кредитного законодательства.

Как избежать кредитного рабства?

• Обязательно, прежде чем подписать кредитный договор, ознакомьтесь со среднерыночными значениями полной стоимости потребительского кредита (займа) на сайте Центробанка.
• Соблюдайте условия договора и графики платежей.
• Если график платежей не соблюдается, выходите на переговоры с кредитором. Пытайтесь договориться на другие сроки.
• Бояться, убегать и прятаться не выход. Такие действия с вашей стороны приведут к ещё большим претензиям со стороны кредитора.
• Если договориться не получилось, платить нужно, насколько позволяет финансовое положение, но платить только то, что указано в договоре. Ни в коем случае не оплачивайте проценты по договору за пределами его срока.
• При обращении кредитора в суд нельзя сидеть сложа руки. Небольшую задолженность, если вы с ней согласны, лучше погасить ещё на этапе приказного производства. При огромных суммах начисленных процентов и просроченной задолженности приказы лучше отменять и выходить в исковое производство. Человеку без специального образования будет сложно что-то доказать, поэтому привлекайте к разбирательству юриста. Если он докажет, что взыскиваемые суммы завышены и не соответствуют средневзвешенным ставкам Банка России, то судебные издержки будут взысканы с проигравшей стороны.

А теперь самое главное — коротко:

1. Прежде чем подписывать кредитный договор, обязательно ознакомьтесь с его содержанием.

2. Микрокредитная организация не имеет права начислять проценты выше ставки для микрофинансовых организаций, указанной на сайте Центробанка РФ.

3. Не прячьтесь от кредиторов.

4. Снизить неверно начисленные проценты и неустойку по договору займа можно.

5. Обратитесь к грамотному юристу. Поверьте, это будет выгоднее, чем оплачивать бесконечные долги в течение долгих лет.