Куда обращаться по задолженности по кредиту?

Куда обращаться по задолженности по кредиту?

Списание долгов по кредитам: возможность законного избавления от бремени

Взять кредит в банке или заём в микрофинансовой организации сегодня довольно просто. Однако сохранять безукоризненную кредитную историю удается не всем. Иногда жизненные обстоятельства приводят человека к финансовому кризису — он не может вовремя или в полном объеме платить по кредитам. Долги накапливаются, растут проценты, ситуация начинает казаться безвыходной…

Стоит ли искать утешения в рекламных обещаниях «списать долги»? Можно ли им верить и в каких случаях? Эти вопросы требуют прежде всего изучения действующего законодательства.

Возможно ли списать кредиты: буква закона

Списать можно только безнадежную задолженность, но сначала нужно доказать, что она является таковой. Для этого потребуется подать в арбитражный суд по месту своей постоянной регистрации заявление о банкротстве. Процедура банкротства регулируется Федеральным законом от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» [1] . Однако этот шаг имеет свои последствия. Прежде всего, он негативно сказывается на кредитной истории должника и создает некоторые проблемы с трудоустройством на руководящих должностях в будущем. Поэтому вначале важно попробовать договориться с кредиторами, особенно если есть шанс исправить финансовую ситуацию в ближайшее время.

Пути решения проблемы: как могут быть списаны долги

По результатам переговоров с банком условия кредитного договора могут быть изменены. Это называется реструктуризацией кредита. Также есть вариант рефинансирования: взять новый кредит на более выгодных условиях, чтобы закрыть предыдущий. Клиенты, уклоняющиеся от диалога с кредиторами, иногда пытаются дождаться списания долгов за давностью, но это самое сложное, утомительное, рискованное и портящее репутацию решение. Рассмотрим подробнее каждый случай.

Реструктуризация

Данная мера при согласии кредитной организации позволит снизить сумму ежемесячных платежей за счет разумного увеличения срока кредитования. Например, кредит на три года может быть продлен до пяти лет, а ежемесячные выплаты в данном случае снижаются. Растянуть выплаты, скажем, на 20 лет в этой ситуации невозможно, да и бессмысленно. Как правило, сроки и условия продления кредита указываются в кредитном договоре.

Для оформления реструктуризации банки обычно запрашивают следующий пакет документов:

  • общегражданский паспорт;
  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
  • справка из Пенсионного фонда;
  • выписка из трудовой книжки;
  • копия трудового договора или справка с места работы о занимаемой должности.

Банк также вправе запросить какие-либо дополнительные документы для уточнения финансовой ситуации клиента, например свидетельство о собственности. Также потребуется заполнить заявление на реструктуризацию кредита.

Плюсом реструктуризации является то, что она не отражается в кредитной истории, если не было просрочек по кредиту. Иными словами, клиент, вовремя вышедший на диалог с банком, считается добросовестным. В качестве отрицательного момента стоит отметить увеличение срока кредита и, соответственно, переплат по нему в конечном итоге. К сожалению, банки крайне редко идут на реструктуризацию задолженности.

Рефинансирование

Банки постоянно находятся во взаимной конкуренции и процессе разработки новых предложений для клиентов. Поэтому со временем можно попытаться рефинансировать текущий кредит в своем или другом банке, оформив новый кредитный договор с более низкой процентной ставкой. Таким образом за счет нового кредита погашается старый. Как правило, делать выплаты по нему предлагается на более выгодных условиях.

Документы требуются те же, что и для реструктуризации. Рефинансирование может быть оформлено за несколько дней — в зависимости от кредитной истории заявителя и готовности банка заключить с ним новый договор. Многие банки сами предлагают рефинансировать кредиты, взятые у их конкурентов, переманивая клиентов.

Плюсами этого варианта являются сохранение хорошей кредитной истории и уменьшение переплат. Однако при оформлении нового договора необходимо обращать внимание на условия страхования, которые запросто могут нивелировать всю полученную выгоду.

Списание долгов за давностью

Если кредитный договор закончил свое действие, а у клиента остались долги перед банком, взыскать их через суд можно только в течение трех лет с даты последнего платежа или окончания кредитного договора — таков срок исковой давности согласно статье 196 ГК РФ [2] .

Суд может принять иск от банка по истечении этого срока, но тогда должник вправе обратиться со встречным ходатайством, чтобы производство было прекращено.

Следует понимать, что по окончании срока действия кредитного договора проценты на сумму долга продолжают начисляться. Поэтому даже если банк не требует от клиента возврата денег, расслабляться не следует. Он может подать в суд ближе к концу трехлетнего периода, когда набегут огромные проценты за просрочку. Такая ситуация негативно отразится и на кредитной истории, и на имидже ответчика в суде. К тому же стоит понимать, что в банках работают опытные юристы и у них есть отлаженный механизм, не позволяющий закрыть долг за давностью.

Иными словами, как бы ни сложились жизненные обстоятельства, при наличии крупных долгов необходимо проявить активную позицию вплоть до инициации банкротства.

Банкротство физического лица: законный способ избавиться от кредитов

Процедура банкротства может быть запущена по заявлению гражданина или кредиторов в арбитражный суд. Потребуется также пакет документов, подтверждающих финансовую ситуацию, квитанции об оплате госпошлины и судебного депозита. Заявление можно подавать, если выплаты по кредитам просрочены хотя бы на месяц, а сумма просрочки превышает сумму кредитов более чем на 10%, при этом общая стоимость имущества не покрывает долг. Обязанность подачи заявления на банкротство возникает при сумме финансовых обязательств свыше полумиллиона рублей и просрочках выплат более трех месяцев.

Арбитражный суд после рассмотрения заявления и приложенных документов (на это отводится 14–90 дней) выносит решение о запуске процедуры банкротства или отказе в ней. Процедура банкротства требует обязательного участия финансового управляющего, который будет заниматься организацией переговоров с кредиторами, отчетностью перед судом, распределением средств должника, реализацией имущества на торгах. Этого специалиста заявитель находит сам или с помощью своего официального представителя, обращаясь в саморегулируемые организации (СРО). Услуги финансового управляющего оплачиваются из средств на судебном депозите, его кандидатура должна быть утверждена судом.

Данные о ходе процедуры обязательно публикуются в газете «Коммерсантъ» и в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Публикации платные: печатное издание — около 10 500 рублей за публикацию, реестр — 600 рублей за каждого кредитора.

В ходе банкротства выезд гражданина за границу может быть ограничен решением суда (кроме случаев, когда для выезда есть подтвержденные уважительные причины). После признания должника банкротом его ждет ряд ограничений при трудоустройстве и получении кредитов. На руководящие должности в любых организациях он не сможет претендовать три года. В сферах деятельности, связанных со страхованием, микрофинансированием, пенсионными фондами, инвестициями, этот срок составит пять лет, в сфере кредитования — десять [3] . При оформлении кредитов или займов потребуется указать в анкете-заявлении сведения о банкротстве. Они могут быть проверены через ЕФРСБ, где находятся в открытом доступе.

Стоимость банкротства, занимающего обычно шесть–девять месяцев, в простых случаях примерно 100 000 рублей. В рамках процедуры может быть назначена реструктуризация долга или реализация имущества должника либо подписывается мировое соглашение (в нем закреплены условия, на которых кредиторы прекращают преследование должника). Любые новые обстоятельства дела (найденные финансовые ресурсы, несоблюдение условий мирового соглашения, обращения (просьбы) должника к суду, жалобы в высшие инстанции) способны затянуть процедуру и потребовать новых судебных расходов. Поэтому очень важно, чтобы интересы гражданина в суде представлял грамотный юрист, экономить на его услугах не стоит. Признание банкротом снимает претензии со стороны кредиторов, и долги считаются списанными, даже если требования по ним были удовлетворены не полностью.

Обращение в солидную юридическую фирму делает банкротство наименее рискованным решением для списания долгов. Еще до подачи заявления в суд клиент получает профессиональную экспертизу собранных документов и рекомендации по решению проблемы. Если есть вероятность непризнания должника банкротом, юристы посоветуют другие варианты.

Юридическая консалтинговая помощь

Мы попросили рассказать, куда можно обратиться за поддержкой, Дмитрия Владимировича Инкина, руководителя федеральной юридической сети «ОК Банкрот»:

«Начнем с того, что не стоит доверять предложениям «быстро списать долги». Добросовестная юридическая компания без экспертизы документов никаких обещаний давать не станет, и в любом случае процедура займет несколько месяцев. Заведомо провальные дела опытные специалисты не берут, им дорогá их репутация. Вместо банкротства они в таких случаях помогут найти другие варианты решения проблемы.

Так, в «ОК Банкрот» сбор документов и экспертиза — это комплексная услуг. Нашим клиентам не приходится ходить по инстанциям, запоминать сложный график работы и приема граждан, сидеть в очередях. Пакет документов формируется нашими специалистами, и это действительно быстро. Экспертиза позволяет предвосхитить случай непризнания гражданина банкротом. У нас налажены прочные деловые контакты с саморегулируемыми организациями, поэтому дружественный клиенту финансовый управляющий находится без задержек. При необходимости мы представляем клиента в суде (по доверенности).

Специалисты «ОК Банкрот» помогли уже более чем 6000 клиентов списать долги, общая сумма которых превысила 6,5 млрд рублей. Обслуживание производится под ключ. Оформляется страховка, которая предотвратит убытки при форс-мажорах или изменениях в законодательстве. Мы поддерживаем постоянную обратную связь с клиентами, на нашем сайте можно получить помощь круглосуточно».

P. S. Бесплатная первичная консультация может быть предоставлена после заказа обратного звонка на сайте «ОК Банкрот» или письменного обращения на контактный e-mail.

Что делать, если у вас большие долги по кредитам, а платить их нечем? Ищем выход из ситуации

К сожалению, ситуация на кредитном рынке такова, что огромное количество граждан столкнулось с невозможностью платить по счетам в полном объеме. Количество просроченных долгов просто огромно, и это наблюдается во всех регионах страны. Многие граждане находятся на грани отчаяния.

Большие долги не дают жить, должников беспокоят банки, угрожают коллекторы. Взыскатели звонят родственникам, на работу, ходят по соседям. Может должник бы и с радостью погасил свой долг, но задолженность достигла таких размеров, что ему это просто не под силу. Как найти выход из этой ситуации?

Если с вами ведет работу служба взыскания банка

Это значит, что ваша просрочка пока что не так велика, иначе вы бы вели диалог с коллекторами. Задача службы взыскания банка — вернуть должника в график платежей своими силами.

Если вы понимаете, что у вас большие долги по кредитам, а платить в ближайшее время вы их не сможете, так и скажите об этом банку. Избегать общения, менять номера телефонов, не открывать двери представителям банка — все это только усугубляет вашу ситуацию.

Вам нужно вести диалог с банком, потому что он также заинтересован в том, чтобы вы вышли из просрочки. Не нужно бояться банка, нужно с ним разговаривать, это и в его интересах тоже, потому что проблемные договора негативно сказываются на его репутации.

Читать еще:  Задолженность по арендной плате между юр. лицами

Что может предложить банк:

  • реструктуризацию. Проще говоря, ваш долг можно растянуть на максимально больший срок, чтобы сумма ежемесячного платежа стала меньше. При этом штрафы за просрочки могут вообще списать в полном или частичном объеме;
  • кредитные каникулы. Это идеальный вариант, если ваши долги больше зарплаты. Банк заморозит график платежей в полном или частичном объеме. Срок освобождения от выплат зависит от конкретной ситуации, обычно это 3-6 месяцев.

Как повлиять на лояльность банка?

Если возникновение больших долгов связано с определенными ситуациями, обязательно соберите соответствующие справки. Например, если вы или ваши близкие сильно заболели, это могут быть больничные листы. Если вы потеряли работу, или вам сократили зарплату, принесите трудовую и справку о доходах.

При наличии документов, подтверждающих ваше тяжелое положение, у вас есть все шансы, что банк поможет вам справиться с проблемой.

Если вы уже столкнулись с коллекторами

В этом случае ваши деля обстоят хуже. Значит, банк уже не может вернуть долг своими силами и обратился к коллекторскому агентству. С коллекторами договориться гораздо сложнее, поэтому лучше изначально не доводить дело до их вмешательства.

Если же вас уже начали осаждать коллекторы, то вы не в лучшей ситуации. С агентством не договориться, как с банком. Оно выступает как посредник, который действует по договору с банком. Его задача — в полном объеме или частично заставить должника платить.

Многие граждане под напором начинают искать деньги, влазить в новые долги, лишь бы хотя бы частично покрыть долг, как этого требуют коллекторы.

Но это ни к чему хорошему не приведет. Ваш долг будет увеличиваться в геометрической прогрессии, так как на него будут каждый день капать проценты. Если уж гасить, то только полностью, частичные выплаты — это платежи в бездонную бочку.

Понимая, что долг очень большой, и вы не сможете его выплатить, так и говорите об этом коллекторам. Четко стойте на этой позиции, как бы на вас не давили. Единственный верный выход из ситуации — сделать так, чтобы на вас подали в суд.

Доведение дела до суда: реальный выход из ситуации

Проблемные заемщики часто бояться суда, стараясь до него не доводить, но это ошибочное действие. Должнику с большой задолженностью организация судебного процесса только поможет. Но ждать его придется долго, обычно банк подает в суд примерно через год после начала образования задолженности.

Суд может значительно урезать большой денежный долг, списав большую часть начисленных процентов и штрафов. А далее делом займутся приставы. С ними можно договориться отдавать долг постепенно. Оптимальный вариант, который обычно и применяется, — удержание 50% от официальной заработной платы. Через суд этот процент можно сократить.

После суда от вас отстанет банк и коллекторы, вы будете иметь дело только с приставами, которые гораздо более лояльны. И самое главное — ваш долг зафиксируется и более не будет увеличиваться.

Если у вас много мелких долгов

Большие долги перед банками могут состоять из нескольких небольших просроченных кредитов, которые оформлены в разных банках. Если вы не платите несколько кредитов одновременно, то вам придется вести диалог с каждым банком отдельно.

Если же есть кредиты, которые вы пока что выплачиваете, то лучше договориться с обслуживающими банками о реструктуризации. При отсутствии просрочек договориться гораздо проще. Тогда у вас останется больше свободных средств, чтобы разобраться с уже просроченными кредитами.

Вообще, если долгов действительно много, то, как это ни парадоксально, порой выгоднее просто пустить все на самотек. Ждать пока банки подадут на вас в суд, а дальше вести диалог с приставами.

Недавно вступил в силу Закон о банкротстве физических лиц. Изучите его. Возможно, объявление себя банкротом подходит вам в качестве избавления от долгов. Но Закон этот имеет массу нюансов, лучше получить консультацию юриста по этому поводу.

Списание долгов: рассматриваем законные способы избавиться от кредитов

Причин, по которым люди берут кредиты, множество. Кто-то хочет приобрести жилье, кто-то — открыть свое дело; бывает, что стать заемщиком вынуждают проблемы со здоровьем, ведь многие медицинские процедуры стоят больших денег. Оформляя заём, почти все пребывают в уверенности, что быстро его погасят, однако материальное положение — вещь нестабильная. Поэтому нередко бывает так, что человек остается один на один с крупным долгом, выплачивать который ему абсолютно нечем. В этом случае не стоит паниковать, ведь существует возможность списания долгов по кредитам. В статье расскажем о том, как избавиться от кредитного долга физическому лицу.

Можно ли физическому лицу списать долги по кредитам

Такие процессы регулирует Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». В нем подробно описаны все возможные способы списания кредитов физических лиц, последствия, возможность участия в процедурах третьих лиц, списки необходимых бумаг и многое другое. Если вкратце, существует несколько способов погашения задолженности.

Рефинансирование

Так называют изменения условий кредитования для облегчения возврата задолженности. С юридической точки зрения рефинансирование является целевым кредитом, когда банк предоставляет человеку средства, чтобы он погасил старую задолженность. Ни на какие другие нужды полученные деньги тратить нельзя: это всегда прописывается в договоре.

Услуга рефинансирования есть во многих банках, однако, чтобы ее получить, клиент должен соответствовать ряду требований. В первую очередь — возраст от 21 года до 65 лет, гражданство РФ и официальное трудоустройство с трудовым стажем не менее года. Важен и уровень дохода: обычно банки отказывают в рефинансировании людям, чей размер ежемесячного взноса превышает 50% от заработной платы. Есть требования и к самому кредитному договору. Рефинансировать заём удастся, если по его выплате нет просрочек, клиент совершил больше шести платежей и до окончания срока действия договора осталось больше трех месяцев.

Помимо оригинала кредитного договора для процедуры рефинансирования нужно предоставить справку от банка, который выдал заём. Там должны содержаться реквизиты кредитора, сведения о наличии просрочек и полная сумма для расчета.

Сам процесс рефинансирования не сильно сложный. После подписания нового кредитного договора переоформляются документы по займу, а затем оформляются бумаги для перечисления средств. После этого заемщик выплачивает долг на новых условиях. В целом рефинансирование — хороший выход для обладателей ипотеки и других кредитов на длительный срок, однако стоит знать, что данная процедура уменьшает только размер ежемесячных платежей, а общая сумма долга при этом увеличивается. Одним словом, заемщику стоит тщательно проанализировать свое финансовое положение и жизненные перспективы, прежде чем прибегать к данной процедуре. Важно понимать и то, что банк самостоятельно определяет, предоставлять услугу рефинансирования или нет; на практике положительное решение принимается редко.

Реструктуризация

Это процедура по изменению условий возврата задолженности, благодаря которой заемщик получает более мягкие условия выплат. Это могут быть отмена пени или штрафов за просрочку, кредитные каникулы по телу или процентам долга, пролонгация договора и даже замена валюты. В отличие от рефинансирования провести реструктуризацию долга можно только в том банке, в котором был взят изначальный кредит.

Что касается требований к заемщику, то, как показывает практика, банки предоставляют подобную услугу только тем должникам, кому выплатить кредит помешали серьезные обстоятельства. Это может быть потеря работы или резкое снижение зарплаты, тяжелая болезнь, призыв в армию, отпуск по уходу за ребенком и подобное. Такую позицию легко понять: банку нужны доказательства, что должник не справился с взятыми на себя обязательствами не из-за собственной безалаберности и сможет выплатить нужную сумму, если ему немного помочь.

Чтобы оформить реструктуризацию достаточно написать заявление, предоставить паспорт, выписку из банка с номером лицевого счета, кредитный договор и справку 2-НДФЛ. В случае увольнения требуются трудовая книжка и справка из центра занятости населения о постановке на учет с указанием суммы получаемого пособия. При реструктуризации семейного долга по ипотеке дополнительно требуется согласие второго супруга. Документы на реструктуризацию оформляются быстро, в некоторых банках такая процедура и вовсе занимает один день.

Реструктуризация действительно помогает выбраться из долговой ямы, однако, как и в случае с рефинансированием, банк все равно остается в плюсе. Заемщику придется погасить кредит в полном объеме, а иногда итоговая сумма выплат также окажется больше изначальной. Кроме того, банки прибегают к такой процедуре крайне редко.

Банкротство физического лица

В отличие от вышеназванных процедур, которые лишь частично облегчают финансовую нагрузку на должника, банкротство — это полноценный способ списания долгов по кредитам физических лиц и ИП. При банкротстве есть шанс избавиться от оставшихся выплат полностью. Как это сделать, расскажем чуть ниже.

Списание долгов за давностью

Старый, но очень рискованный способ списания долгов. Не сумев договориться с неплательщиком мирным путем, кредитор подает на него в суд, однако существует срок исковой давности — три года с момента выявления правонарушения. Если за это время заявление не поступит в инстанцию, долг автоматически признается безнадежным и не подлежит взысканию. Однако уповать на то, что у сотрудников банка не окажется времени заняться подобным вопросом, глупо. Терять средства не хочет никто, и в крупных банках давно существуют специальные юридические отделы, которые занимаются подобными вопросами. Так, по истечении двух с половиной лет с момента подачи иска банк отзывает исполнительный лист и подает в суд снова. Процесс может повторяться не раз, и долги не спишут.

Банкротство как способ избавления от кредитов

Как мы уже сказали, преимущество банкротства — в возможности избавиться от оставшегося долга. Однако это довольно трудоемкая процедура, в которой есть ряд нюансов. Списание кредитных долгов путем банкротства доступно любому человеку, чей заём суммарно превышает 500 000 рублей, а просрочка по выплатам — один месяц. Однако в суд можно обратиться и с меньшей суммой задолженности — от 250 000 рублей, если возникли обстоятельства, в силу которых очевидно и неизбежно наступление финансовой несостоятельности.

Читать еще:  Могут ли судебные приставы высчитывать из пенсии 50% долга?

Чтобы начать процедуру банкротства, надо подать заявление в арбитражный суд по месту жительства. В документе должны быть указаны перечень кредиторов, общая сумма долга, причины ухудшения материального положения, а также сведения о личном имуществе и банковских счетах. Отметим, что по закону инициаторами банкротства физического лица также могут стать его кредиторы или непосредственно Федеральная налоговая служба.

Перед началом банкротства должник также обязан выбрать финансового управляющего из СРО — аккредитованной саморегулируемой организации. Это юридически грамотный человек, который выступает посредником между должником, кредиторами и судом. Его цель — соблюсти баланс интересов между всеми тремя сторонами. В целом в случае банкротства возможны три варианта развития событий.

Первый — упомянутая выше реструктуризация долга, только уже не по договоренности с банком, а в судебном порядке. На нее могут претендовать люди с регулярным доходом, которые ранее не признавались банкротами и не имели судимости за экономические преступления.

Второй вариант — реализация имущества должника. Этой процедурой занимается финансовый управляющий, который с помощью независимых экспертов проводит оценку имущества и направляет в суд документы для дальнейшего выставления его на аукцион. Стоит помнить, что на торги нельзя выставлять единственное жилье должника (если оно не ипотечное / не в залоге), земельные участки под единственным жильем, вещи индивидуального пользования, скот и загоны для него, транспортные средства для инвалидов, личные награды, продукты и деньги в сумме до величины прожиточного минимума на каждого члена семьи. Вырученные средства идут на погашение долгов, оплату услуг финансового управляющего и прочие издержки. Однако, если полученных от распродажи имущества средств не хватило на покрытие долга, суд освобождает предпринимателя от дальнейших обязательств перед кредиторами.

Самым приятным считается третий вариант — мировое соглашение. Оно наступает, если, например, долги заемщика оплачивает третье лицо или кредиторы отказываются от своих претензий.

Немного цифр

Сколько стоит списание задолженности по кредиту через банкротство? Минимальная сумма — 30–40 тысяч рублей, однако на практике расходы могут достигать и 200 тысяч. Большая часть из них идет на оплату услуг финансового управляющего. Минимальный срок списания долга по кредиту с помощью банкротства — девять месяцев, однако такая процедура может занимать и вдвое больше времени.

Что касается последствий списания долгов путем банкротства, то во время судебных тяжб должник не может выезжать за границу, покупать или продавать имущество и распоряжаться средствами на своих банковских счетах — все они передаются финансовому управляющему. После официального получения статуса банкрота человек в течение пяти лет обязан сообщать об этом при оформлении любых кредитов и займов. Кроме того, ближайшие три года он не может занимать какие-либо должности в органах управления юридическим лицом.

Конечно, банкротство — неприятное явление. По сути, это крайняя мера, однако часто бывают ситуации, когда лучше на нее пойти, чем скрываться от коллекторов или брать новые кредиты для погашения старых. При грамотной юридической помощи банкротство — одно из наиболее разумных решений для избавления от долгов. Тем более не обязательно заниматься данной процедурой самостоятельно, потому что сейчас существует много компаний, которые специализируются на законном списании банковских кредитов.

Куда обратиться за помощью в списании долгов?

Финансовое положение должников всегда оставляет желать лучшего, и меньше всего им хочется впустую потратить деньги на некомпетентного специалиста. Поэтому за помощью в списании долгов по кредитам стоит обращаться в проверенную компанию с хорошей репутацией. Такой является, например, федеральная юридическая сеть «ОК Банкрот». Подробнее об организации рассказал ее руководитель Дмитрий Инкин:

«Наша федеральная сеть насчитывает 51 филиал по всей России: от Владивостока до Калининграда. В штате «ОК Банкрот» состоят 174 квалифицированных юриста и 21 арбитражный управляющий. Мы оказываем полный комплекс услуг по списанию и возврату задолженностей.

Если клиент обращается в «ОК Банкрот» за помощью в признании банкротства, мы обязательно проводим юридическую экспертизу документов, необходимых для процедуры. Это помогает выявить риски непризнания гражданина банкротом и привлечения его к административной и уголовной ответственности. По факту, экспертиза является гарантией, что банкротство можно начинать без каких-либо рисков.

Цифры говорят сами за себя: за годы работы компания «ОК Банкрот» помогла избавиться от долгов более чем 6000 клиентам, а общая сумма списанных средств составила около 6,5 миллиарда рублей. Кроме того, «ОК Банкрот» предоставляет услуги по дополнительной страховке на возврат денежных средств, которые могут потребоваться в случае изменения законодательства и других форс-мажоров. В нашей федеральной сети прозрачные цены и возможность рассрочки платежей. Специалисты «ОК Банкрот» круглосуточно находятся на связи с клиентом и предоставляют все услуги под ключ. Первая консультация проводится бесплатно».

Долги по кредитам. Что делать?!

Сейчас долгами банкам по кредитам никого не удивишь. Скорее наоборот, все реже можно встретить человека, у которого нет кредитов в банке и проблем с их выплатой. Сумма долгов по кредитам у человека даже с невысоким уровнем дохода может достигать 500 тысяч – 1 миллиона рублей. Причем когда человек понимает, что закредитовался и не может больше платить по своим долгам, он пытается разобраться и понять, куда он столько денег потратил. Но не может вспомнить, куда именно разошлась такая солидная сумма: купил в кредит новенький смартфон, ноутбук, планшет, потом стиральную машину, сделал ремонт. Тут выдали кредитную карту, которая постепенно незаметно опустилась до кредитного лимита. Затем стало тяжело платить, взял кредит на погашение накопившихся долгов. И так сумма долгов по кредитам достигла круглой цифры. Купленные в кредит смартфон, ноутбук, планшет к этому времени морально устарели и стоят максимум 10-15 тысяч рублей. Ремонт потерял первоначальный лоск. И «за все это я должен пятьсот тысяч рублей?!».

Да, именно так, незаметно люди оказываются в кредитной кабале. В истории, описанной выше, тысячи читателей нашего сайта узнают свою «кредитную историю». Одна из причин этому – отсутствие культуры потребительского кредитования. Кредитование физических лиц в России начало активно развиваться в начале 2000х.

Долги банкам по кредитам

К 2018-2019 годам совокупный размер долгов граждан банкам по кредитам превысил один триллион рублей. Просроченная задолженность продолжает расти с каждым днем. Количество людей в нашей стране, погрязнувших в непосильных долгах, исчисляется сотнями тысяч. Многие из них и думать не думали, что не смогут платить по своим счетам. Но непростая экономическая ситуация в стране в 2014-2017 годы лишила доходов многие семьи в нашей стране. Из-за роста курса валют жизнь существенно подорожала, а валютные кредиты стали непосильным бременем для заемщиков. Так что же делать, если есть долги по кредитам, а платить нечем?!

Необходимо узнать точную сумму долга по кредиту

Узнать долги по кредиту можно через Интернет, если у Вас подключен «Интернет-банкинг». В личном кабинете клиента банка обычно доступна информация о состоянии счета, а также о сумме долгов по кредитам. Подробнее об услуге «Интернет-банкинга» и возможности ее подключения Вы можете узнать в отделениях банка, или по телефону горячей линии.

Кроме того, Вы можете обратиться в отделение банка с просьбой предоставить справку о наличии срочной и просроченной задолженности. Указанные сведения согласно Федеральному закону «О потребительском кредите (займе)» №353-ФЗ от 21.12.2013 предоставляются один раз в месяц бесплатно. Об этом Вы можете напомнить сотруднику банка, который может попросить заплатить за предоставляемый документ.

В справке будут содержаться сведения об остатке долга по кредиту (основного), начисленным и подлежащим уплате процентам, пеням и штрафам, а также о сумме минимально необходимого платежа, для того чтобы вернуться в график.

Что делать если долги по кредитам непосильны?

Если Вы понимаете, что наверстать график платежей по кредиту не удастся, то наиболее целесообразно рефинансировать кредит (взять кредит на погашение долгов), реструктуризировать (договориться с каждым банком об увеличении сроков кредитования, уменьшении процентной ставки), обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом.

1. Рефинансирование (Взять кредит на погашение долгов)

Рефинансирование кредитов – это когда один банк (не обязательно тот, в котором у Вас уже есть кредит) Вам выдает большой кредит (займ) под меньший процент для погашения накопившихся долгов. Этот способ применим тогда, когда просрочка по кредитам отсутствует, либо минимальна. В противном случае, с испорченной кредитной историей (просрочкой более 3 месяцев), взять кредит с долгами вряд ли получится. Но попробовать в любом случае стоит.

2. Реструктуризация долгов

3. Банкротство при долгах по кредитам

Вы можете использовать банкротство – как инструмент в переговорах с банком о реструктуризации или рефинансировании кредитов: подаете заявление в суд о признании себя банкротом и приходите с его копией на переговоры в банки. Банки будут более охотно идти на уступки, т.к. в противном случае если Вы «не остановите банкротство», то Вы сможете реструктуризировать задолженность сроком до 3 лет без начисления банковских процентов, пеней и штрафов, либо «списать долги», если реструктуризация для Вас непосильна.

Списание долга по кредиту

У многих в голове не укладывается, что долги по кредитам можно списать, пройдя процедуру банкротства. Но это реальность и наши выигранные дела по банкротству – тому подтверждение. Если у Вас нет возможности оплачивать долги по кредитам – воспользуйтесь своим законным правом на банкротство. Обратитесь в Компанию «Долгам.НЕТ», и мы проведем Вашу процедуру банкротства физического лица или индивидуального предпринимателя от начала и до конца: от долгов по кредитам, до их списания!

Что делать при возникновении просрочки по кредиту

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕПервое, что нужно сделать при наличии просрочки по кредиту, – найти средства на погашение ссуды. Ведь иногда начисленные пени и штрафы могут в разы превысить основной долг и подвести заемщика к краю финансовой ямы. Если же деньги найти проблематично, стоит обратить внимание на способы снижения размера неустоек либо полного избавления от долговых обязательств.

Что делать физическим лицам с просроченной задолженностью по кредиту

Самое первое, о чем нужно помнить – максимально возможное сокращение срока, в течение которого кредит числится просроченным. Ведь если просрочка составляет всего 2 дня, информация о ней может вообще не появиться в кредитной истории. В то же время при неуплате долга на протяжении 3 месяцев и более вы однозначно испортите свою историю и обзаведетесь внушительной суммой штрафов.

Читать еще:  Взыскание задолженности с поручителей по кредиту

Для уменьшения размера начисленных штрафов и пеней, а также частичного погашения обязательств можно воспользоваться:

  1. Рефинансированием. Найдите банк с самыми лояльными условиями и перекредитуйтесь по более выгодным параметрам.
  2. Снижением процентов в судебном порядке. Если неуплата задолженности в срок связана с тяжелыми жизненными обстоятельствами, возникновение которых вы можете доказать в суде, смело подавайте иск. В судебном порядке можно значительно снизить размер штрафных санкций, начисленных банком. Практика показывает, что судьи определяют размер комиссии за просрочку на уровне ставки рефинансирования, что неоспоримо ниже, взыскиваемых банками, процентов. Например, Сбербанк возьмет 20% годовых от суммы просроченного долга, «Хоум кредит» — 1% в день, а «Альфа-Банк» — 0,1% в день.
  3. Выкупом долга. Не секрет, что банки продают безнадежные ко взысканию долги дешевле. Некоторые граждане пользуются этим и выкупают свой же долг у банка через третьих лиц.
  4. Погашением долга за счет активов. В данном случае можно использовать любые активы, будь то имущество в залоге (исключительно по согласованию с банком), средства на банковских счетах или дебиторская задолженность, по которой вы можете переуступить право требования.

Советы должникам с просроченными кредитами

Прежде чем прибегать к кардинальным мерам, нужно попробовать договориться с банком. И здесь у вас 2 варианта:

  1. Кредитные каникулы. Это новая банковская услуга, которая освобождает клиента от уплаты очередных взносов на определенное время. Как правило, такая отсрочка предоставляется на 1-3 месяца. Пример — услуга «кредитные каникулы» в ВТБ. Но если просрочка по кредиту уже большая, банк вряд ли пойдет навстречу.
  2. Реструктуризация задолженности. Здесь производится изменение условий кредитного соглашения. Это может быть, как уменьшение ставки (если в последнее время по аналогичным кредитным продуктам произошло их снижение), так и пролонгация срока действия договора, и уменьшение ежемесячного платежа. Например, реструктуризация в Сбербанке довольно стандартная процедура.

Важно знать, что реструктуризация долга является правом банка, но не его обязанностью. Поэтому прошение заемщика может быть отклонено. Особенно это касается случаев, когда должник числится в списках недобросовестных.

Что говорит закон о просроченных долгах? Можно ли избавиться от кредитов законно?

При невозможности досудебного урегулирования ситуации с просроченным долгом, заемщик может расторгнуть договор и списать хотя бы часть задолженности на основании ГК РФ:

  • ст. 179 – признание недействительной сделки, которая является кабальной или заключена обманным путем;
  • ст. 333 – уменьшение неустойки, размер которой несоизмерим с основной суммой долга;
  • ст. 451 – расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств или изменение его условий.

И самой крайней мерой является банкротство физического лица. Это единственный способ полностью списать долг. Но не нужно забывать, что процедура эта длительная и подразумевает реализацию имущества в счет выплаты долгов банкрота. Та часть кредитных обязательств, которая осталась непогашенной после реализации имущества, и будет списана (подробнее о банкротстве).

С 2016 года появилась информация о новом законе о должниках по кредитам, который в народе получил название кредитной амнистии. Однако слово «амнистия» здесь не совсем уместно, поскольку законопроект подразумевает не полное освобождение заемщиков от кредитных обязательств, а лишь послабление штрафных санкций, которые сможет применить банк. Кроме того, при полной выплате долга данные о просрочках планируется убирать из кредитной истории клиента. Новый механизм планировалось запустить с 1 января 2020 года, однако, до настоящего времени закон еще не принят.

Если просроченной задолженности «исполнилось» 3 года, а банк до сих пор не подал на вас в суд, долги будут списаны в связи с истечением срока исковой давности. Подробнее можно прочитать здесь. Но это совершенно не означает, что нужно прятаться от работников банка на протяжении 3 лет. Ищите выход из ситуации вовремя, не накаляя ситуацию до предела.

Как списать долги по кредитам: законные лайфхаки от юристов

Последняя редакция 14 мая 2020

Время на прочтение 5 минут

Неподъемные долги — к сожалению, достаточно распространенная проблема среди россиян. Кто-то отдает ползарплаты на их погашение, кто-то вынужден ежедневно общаться с коллекторами, кто-то обращается в суд за признанием банкротства. Но разве только банкротство спасает от долговой ямы? Нет! Как списать долги по кредитам законными способами, расскажем далее.

№ 1. Реструктуризация: через банк или через суд?

Итак, что представляет собой реструктуризация? Изменение условий кредита. Заемщик и банк договариваются об уменьшении ежемесячных платежей, процентных ставок или продлении сроков.

Да, сейчас существует 2 вида реструктуризации:

    Через банк. Потребуется обратиться в банк и представить документы о временных финансовых трудностях. Это может быть трудовая книжка с записью об увольнении, свидетельство о рождении детей, медицинские документы о заболевании — в общем, все, что подтвердит ухудшение финансового положения. Если вы ни разу не уходили в просрочку и не бегали от банков, есть шанс, что кредитная организация пойдет навстречу.

Но важно помнить, что долг вряд ли станет меньше. Банк предложит следующие варианты:

  • уменьшение ежемесячного платежа с продлением срока кредита;
  • увеличение процентной ставки при изменении графика платежей;
  • увеличение срока за счет кредитных каникул или уменьшения платежей.

Важно! Практика показывает, что банк редко идет на реструктуризацию старых долгов. Высок процент отказов, будьте готовы, что обращение не приведет к результату.

Может ли банк сам простить долг? Ответ отрицательный, ведь это коммерческая организация, прощение или частичное списание долга противоречит интересам ее владельцев. Но важно сообщить о финансовых сложностях и предложить компромисс, тем более, заявку можно отправить даже онлайн. Например, в Сбербанке работает программа помощи в погашении проблемных кредитов. Для других кредитных организаций и МФО скачайте образец заявления на реструктуризацию кредита. Долги не аннулируют, но рассрочку или кредитные каникулы рассмотрят.

Открытое и прямое взаимодействие с кредитной организацией покажет, что вы честный человек, пытающийся решить сложную ситуацию. Образ добросовестного заемщика важен на случай, если банк не согласится менять условия и инициирует принудительное взыскание долга.

Должника не будут банкротить и продавать имущество, когда есть возможность постепенно расплатиться. Человеку предложат реструктуризацию на нормальных выполнимых условиях. Наши юристы советуют обращаться в суд, если возникла сложная ситуация. Почему это выгоднее?

  • o вы будете отдавать долг без учета процентов и пеней (их суд обычно отменяет или снижает до ставки ЦБ);
  • вы сможете отдавать 3 года, тогда как банки предлагают такие сроки только на высоких процентах;
  • есть практика, что выплачивается 70-80% долга, остальное спишет суд (если подсчитано, что от продажи имущества денег будет меньше). Таким образом, есть шанс уменьшить задолженность;
  • будет предусмотрен единый план реструктуризации по всем кредитам у всех заимодавцев;
  • согласовать условия по плану реструктуризации поможет финансовый управляющий, выбранный вами и назначенный судом.

Банкротная реструктуризация утверждается, если доходы должника позволяют закрыть за три года более половины долга. Цель — дать возможность погасить основной займ (часто называют «тело долга»), чтобы банки не тянули бесконечные проценты. Из недостатков можно назвать только то, что вы не сможете в течение 8-ми лет еще раз обратиться за такой же процедурой. Заметим, что судебная реструктуризация — это реабилитационное мероприятие, в итоге которого человек не считается банкротом.

№ 2. Рефинансирование: списывают ли банки долги?

Многие ошибочно считаю рефинансирование способом списать задолженность. Нет, банк долги не списывает. Чем отличается рефинансирование от списания или реструктуризации?

Процедура является, по сути, перекрытием старых задолженностей посредством оформления одного нового кредита. Например, если у вас есть 3 кредита в разных банках, то рефинансирование позволит с ними рассчитаться и платить уже только по одному кредиту. Выгода заключается в том, что ставки по кредитам снижаются ежегодно, и займ, взятый пять лет назад под 18% годовых, другой банк в 2020 рефинансирует под 12%. То есть конкуренция за клиента играет на руку потребителю. Но для проблемных заемщиков есть сложности:

  • необходима идеальная кредитная история;
  • в рефинансировании достаточно часто отказывают.

№ 3. Можно ли списать долг по кредиту из-за пропуска сроков давности?

Да, в законодательстве прописана возможность списания в результате пропуска срока исковой давности. Давайте разберемся, через сколько лет банк не вправе взыскать долг по кредиту. Ответ простой — через 3 года. После истечения срока исковой давности суд отказывает во взыскании долга. Но нужно, чтобы в течение трех лет вы:

  • не поддерживали связь с банком;
  • не платили по кредиту;
  • не контактировали с коллекторами;
  • ничего не подписывали. Например, о получении заказного письма от банка с письменными претензиями.

На практике такое реально, если человек:

  • пребывал в местах лишения свободы за уголовное преступление;
  • уехал за границу или сменил место жительства.

Как вы понимаете, данный способ редко работает. Чтобы не пропустить срок исковой давности банки регулярно звонят, пишут претензии, МФО нанимают коллекторов для выбивания долгов.

Еще один шанс списать старые долги в случае истечения исковой давности — счастливый случай. Если банк просто забудет о кредите и подаст заявление в суд спустя 3 года с даты последнего платежа или обещания оплаты. Но, как мы знаем, в кредитных организациях теперь работают роботы, которые ничего не забывают. На самом деле, банковские системы автоматически рассылают письма и звонят неплательщикам, чтобы исключить пропуск срока по забывчивости сотрудника.

Рассчитать срок исковой давности по вашему кредиту.
Юрист перезвонит через 1 минуту.

№ 4. Банкротство физлиц, как способ списать долги законно в 2020 году

Если вас интересует способ, как списать долг в Сбербанке или как списать долг у приставов, то лучший вариант — признание банкротства физического лица.

Кому это подойдет? Людям, у которых есть просроченная задолженность более 200 тыс. рублей.

Процедура полностью проходит в суде, длится 6-8 месяцев. Делом занимается финансовый управляющий. В результате всех мероприятий, если должник действовал порядочно и добросовестно брал кредиты (то есть не искажал сведения о доходах и намеревался возвращать займы), то долги списываются судом. В том числе закрываются:

  • просуженные долги, находящиеся на исполнении у судебных приставов;
  • займы в микрофинансовых и кредитных организациях, даже проданные коллекторам;
  • долги по распискам, просрочки по оплате услуг, работ;
  • долги по ЖКХ;
  • штрафы и налоги.
  • на процедуру придется заплатить (стоимость зависит от ситуации);
  • после списания долгов банки сразу не дают крупных кредитов;
  • в течение 5-ти лет нельзя еще раз пройти признание несостоятельности.
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector