Зарплаты не хватает чтобы платить по кредитам

Зарплаты не хватает чтобы платить по кредитам

Что делать, если нет денег платить за кредит

Как не стать должником пожизненно, избежать коллекторов и сохранить имущество

Когда мы берем кредиты, мы примерно представляем, как будем их отдавать: с зарплаты, премий, постепенно, понемногу откладывая. Чаще всего так и происходит.

Но иногда случается непредвиденное: увольнение, болезнь или кризис. Свободные деньги пропадают, возвращать нечем, и кредит превращается в бремя.

Если не решить проблему вовремя, кредит приведет к долговой яме. Это когда заемщик не справляется с кредитной нагрузкой: долг увеличивается быстрее, чем заемщик успевает его погасить, обрастает процентами и пенями, а платить по-прежнему нечем. Кредитное бремя становится невыносимым.

Никто не рассчитывает, что именно ему не удастся вернуть деньги за кредит. Но если это происходит, это еще не конец света. Если действовать рационально и не делать ошибок, эту проблему можно решить без потерь.

Чего не делать

1. Не ждите, что долг пропадет сам собой. Банки никогда не забывают долги. Даже если вам еще не звонят коллекторы, это не значит, что о вас забыли. Пока вы думаете, что все хорошо, банк начисляет проценты, а кредитная история ухудшается. Сообщите о проблеме по своей инициативе. Банк это оценит.

2. Не пропадайте. Пропасть с концами — плохое решение. Когда банк видит, что вы его избегаете, вы попадаете в базу сомнительных заемщиков. К вам сразу отношение не как к добропорядочному клиенту, а как к мошеннику. Чем быстрее это случится, тем скорее ваши контакты окажутся в руках коллекторов.

3. Не берите новые кредиты. Люди залезают в новые долги, чтобы расплатиться по старым. Часто делают это наспех — просто бегут в тот банк, который согласен дать кредит наличными. Потом такое решение может привести к еще большим неприятностям: долги скопятся и их будет тяжелее гасить.

Чтобы сохранить контроль, нужно действовать хитрее. Но об этом — чуть позже.

4. Не паникуйте. Ситуация не из приятных: растет долг, капают штрафы, звонят коллекторы. Люди теряются, ругаются с банком, грозят судом или обращаются к антиколлекторам.

Помните, что долг по кредиту — это проблема с финансами, а не с бандитами. Никто не трогает ваше здоровье или жизнь, не обижает вас лично или вашу семью.

5. Не доводите до суда. Если дойдет до суда, приставы попытаются продать ваше имущество с аукциона. Вы потеряете до половины его реальной стоимости, а еще оплатите судебные издержки банка, комиссию приставам и госпошлину.

Заемщик, который не скрывается, вовремя признает проблему и занимает проактивную позицию, договорится с банком и возьмет ситуацию под контроль. Сосредоточьте свои усилия на переговорах, и эти ошибки вас не коснутся.

Как построить диалог с банком

С просроченным кредитом сталкиваются не только физические лица, но и предприниматели, корпорации и государства. Для всех есть запасной выход — договориться с банком об изменениях условий по кредиту. Как именно строить диалог, зависит от глубины ваших финансовых проблем.

1. Если деньги есть или появятся скоро. Так бывает у тех, кто случайно забывает про платеж, меняет работу или попадает в больницу. Если денег не будет в течение нескольких недель или месяца, попробуйте договориться с банком о новом графике выплат. Например, попросите перенести дату платежа с 10 на 20 число — на ту дату, когда у вас точно будут деньги. Возможность перености дату платежа доступна не всегда — узнавайте условия в своем банке.

Для этого позвоните в колл-центр и объясните причину возникших нарушений. Подкрепите просьбу документами, если они есть. Закон не обязывает банки идти навстречу клиентам с финансовыми трудностями, поэтому решение о пересмотре ваших условий обслуживания зависит только от политики банка.

Если вы просто забыли про оплату — признайте это и внесите минимальный платеж с процентами.

2. Если деньги появятся нескоро. Если трудности с деньгами будут в ближайшие месяцы (продолжительная болезнь, отсутствие работы, не платят зарплату), предложите банку пересмотреть кредитный договор. Чтобы банк на это пошел, объясните, когда и откуда у вас появятся деньги.

Покажите документы, которые подтвердят вашу временную неплатежеспособность (справка от врача, свидетельство о рождении/смерти близких, приказ о сокращении).

На какие уступки пойдет банк — это предмет переговоров. Менеджер погрузится в вашу финансовую ситуацию, изучит кредитную историю и предложит решение.

Сначала попросите об отсрочке выплат на пару-тройку месяцев. Если сделать это вовремя, лояльный банк даже освободит долг от начисления пени. У вас будет время, чтобы подправить финансовую ситуацию, а потом разобраться с кредитом.

Имейте в виду, что отсрочка увеличит суммы следующих платежей. Лучше, если в течение этого времени деньги у вас и правда появятся. Если банк потеряет доверие, он может не пойти на уступки повторно.

В отсрочке часто отказывают. Тогда договаривайтесь о реструктуризации долга . Это «перезагрузка» условий по кредиту. Вам нужно объявить банку о своей временной неплатежеспособности и в письменной форме попросить изменить срок действия или график выплат.

Банк заинтересован в том, чтобы вернуть деньги. Если он поймёт, что вы не мошенник, то пересмотрит условия кредита — уменьшит ежемесячный платёж и продлит срок погашения кредита. Банку выгодно, когда долги возвращают ему, а не коллекторам, и в виде денег, а не имущества, с которым нужно потом возиться.

Сценарий реструктуризации зависит от общей суммы кредита и вашей кредитной истории. Опирайтесь на здравый смысл. Если у вас небольшой потребительский кредит на 20 000 рублей, вряд ли банк позволит растянуть выплаты на 3 года.

Банку важно понимать, откуда у вас появятся деньги. Если вы скажете, что возьмете для этого новый кредит, он может отказать.

Не забудьте, что при реструктуризации увеличится общая сумма кредита. Поэтому это выгодно тогда, когда ежемесячный прирост задолженностей нужно остановить.

Если вы платите по ипотеке и до этого были дисциплинированным плательщиком, банк поможет вам куда охотнее. Как минимум вы сможете перевести дух за пару месяцев.

3. Если вы в долговой яме. Это плохо, но не смертельно. Главное — займитесь проблемой, а не опускайте руки. Сразу же сами объявите о своей неплатежеспособности . Не ждите, пока банк передаст кредит коллекторам или в суд.

Если кредитов много, соберите их в один. Так вы будете платить только один раз в месяц, а просроченные кредиты перестанут обрастать процентами.

Если вам отказывают консолидировать долги, ищите другой банк. Имейте в виду: новый кредитор потребует большой пакет документов, а еще попросит отдельную комиссию за всю процедуру.

Рефинансируйте кредит , если на рынке появились кредиты с меньшей процентной ставкой. Более выгодным кредитом можно закрыть старый долг, а потом выплачивать банку меньше.

В начале статьи мы советовали не брать новые кредиты для погашения старых. Но с рефинансированием все иначе: это специальный кредит для тех, кому нужно снизить долговую нагрузку. Это не обычный кредит наличными, который можно потратить на что угодно.

Если вы решили компенсировать долг продажей залогового имущества (квартиры, машины, драгоценностей), продайте его добровольно. Если вы сделаете это сами, то продадите имущество по рыночной цене, а не за полцены, как это сделает банк.

Обязательно предупредите банк, что собираетесь продать залог. Если его доверие подорвано, он подключит к сделке своего представителя. Но это не всегда плохо: банку выгодно, чтобы вы решили проблему. Например, вы можете попросить его о помощи в поиске покупателя и оформлении сделки. Помните, что это в его интересах.

Что, если скрываться и не платить вообще

Снежный ком. Рано или поздно долгов у вас станет больше, чем вы можете выплатить. Проценты будут расти ежемесячно. Такой кредит можно гасить до старости.

Помните: даже если клиент раньше никогда не нарушал условия договора, банк автоматически начисляет штрафные проценты при любой просрочке.

Звонки из банка. Сначала звонят менеджеры колл-центра. Если клиент продолжает не платить и выключает телефон, банк передаёт неплательщика во внутренний коллекторский отдел.

Долгом займутся люди, которые профессионально занимаются возвращением денег. Их задача — потрепать вам нервы, чтобы заставить заплатить.

Коллекторские агентства и суд. Если коллекторы банка не справляются, банк или продаёт кредит коллекторскому агентству или сразу передает дело в суд.

Внешние коллекторы достанут угрозами и замучают ваших поручителей. Обычно их методы агрессивнее, чем у коллекторов банка. Они могут звонить вам на работу, писать знакомым в соцсетях и даже зайти в гости.

Суд — это последний этап. Бороться с юристами из банков или коллекторских агентств почти бесполезно. К тому же издержки, которые понесёт банк в суде, потом станут частью вашего долга. После суда к вам придут приставы: сначала они опишут имущество, а потом заберут его, чтобы продать с аукциона.

Платеж по кредиту больше зарплаты: план действий заемщика

Большинство заемщиков берут кредитные деньги при постоянной работе, ежемесячной зарплате. А что делать, если вас уволили? Материальное положение резко ухудшилось. Вы не можете найти достойную работу. Это сценарий из жизни тысячи людей.

Что делать, если платеж по кредиту больше зарплаты?

Когда заемщик не в состоянии выплачивать долг, это становится большой проблемой. Особенно, если ежемесячный платеж больше размера заработной платы. Что делать в такой ситуации? Существует несколько вариантов.

Читать еще:  Выехал на встречную полосу, чтобы избежать наезда на людей

Самый неразумный вариант. Не оплачивать долги, скрываться от кредиторов. В конечном счете кредиторы или коллекторы вас настигнут. Придется заплатить сумму, заметно превышающую размер первоначального долга.

Худший сценарий при длительной задолженности – судебное разбирательство, крупные штрафы, заключение под стражу на срок до 2 лет.

Более приемлемые варианты:

  • продать часть имущества в пользу выплаты долгов (если дело дойдет до судебных приставов, имущество должника пойдет «с молотка»);
  • пересчитать бюджет семьи, крупные суммы можно будет сэкономить;
  • пойти в банк с повинной и документами по кредиту.

Что предложит банк?

Лучший вариант – пойти прямо в банк, где вы брали кредит. Захватите с собой документы по долговым обязательствам, паспорт. А также справки с места работы о зарплате, новую справку 2-НДФЛ. Подтвердите на бумаге, что вы не в состоянии выплачивать ежемесячную сумму по кредиту. Уверьте сотрудников в своем желании выплатить долги.

Важно обратиться в банк сразу после первой неуплаты или в преддверии ее. Так заемщик избежит штрафов и пенни.

После анализа документов банковские работники могут предложить:

  • провести реструктуризацию долгов;
  • кредитные каникулы.

При реструктуризации долгов заемщику увеличат срок кредита. При этом ежемесячный платеж уменьшится. А пенни или штрафы (если подобные уже начислены) могут списаться в меньшую сторону.

Более выгодный сценарий – проведение кредитных каникул. Это заморозка графика платежей полностью или частично. Период устанавливает сам банк. Зачастую срок составляет 3-6 месяцев.

В банке вам помогать отказались? Возьмите заверенное заявление-отказ с подписью и печатью. Как только дело дойдет до суда, эта бумага сыграет за вас.

Коллекторы

Если должник не идет в банк, дело может дойти до коллекторов. Финансовая организация привлекла специальных людей для «выбивания» из вас долгов. Коллекторы вправе напоминать должнику о платежах, звонить, присылать письма-уведомления. Недобросовестные коллекторы применяют силу, названивают работодателям, родственникам, тревожат в ночное время. Подобные люди редко идут на уступки.

Совет должнику – поскорее выплатить кредит. Займите у родственников, возьмите кредит в другом банке. Если это невозможно, ждите, пока дело дойдет до суда.

Судебный процесс

У заемщика большие долги и дело дошло до суда. Не стоит этого бояться. Предоставьте в суде документы, свидетельства невозможности уплаты долгов. Объясните, что вы обращались в банк, но вам не помогли.

По судебному решению заемщик все равно должен будет выплатить кредитные деньги. Но уменьшается размер штрафов, пенни. Подобные надбавки могут быть вовсе аннулированы. А вам долговые обязательства вернутся к первоначальной сумме.

Если платеж по кредиту больше зарплаты, не отчаивайтесь! Идите в банк, где брали кредит. Объясните ситуацию. Представьте документы, подтверждающие невозможность оплаты. В таких случаях кредитор идет навстречу заемщику.

Ежемесячный платеж больше зарплаты

1.1. Ирина, чтобы вам помочь, необходимо знать в каком Банке и у вас кредит, ведь зачастую бывает так, что в кредитном договоре есть как скрытые комиссии, так и навязанная страховка, а это уже повод для обращения в суд с иском о признании положений кредитного договора недействительными, а вырученные деньги можно будет направить в счет погашения основного долга, другого варианта просто нет.
Кредитные договора на руках?

2.1. Напишите заявление в банк на реструктуризацию или на отсрочку платежа, чтобы еще больше процентов не набежало, объясните ситуацию. Таким образом уладить проблему для банка гораздо более выгодно, чем взыскание долга через суд. Если будете злостно уклонятся от уплаты, то Банк уже вправе уличить Вас в мошенничестве и обратиться в полицию. Ну а там если дело развернется, току головке привлекут (может срок получить или штраф), ну и возможно потом депортируют. Так что я думаю, лучше оплатить, и жить и работать дальше спокойно.

3.1. Адвокат вам не нужен – это лишняя трата ваших денег. Вам необходимо для банкротства найти себе финансового управляющего, именно он проводит процедуру банкротства. Финансовый управляющий подготовит вам и заявление в суд и проконсультирует что и как лучше сделать, оценит ваши имущественные риски и проч.
Процедура банкротства платная.
Рада быть вам полезной.

4.1. Никак нельзя списать долг по кредитному договору, если это прямо не предусмотрено самим кредитным договором.

5.1. В случае судебных разбирательств банк взыщет задолженность по кредиту и получит исполнительный лист. В судебном заседании вы имеете право просить о снижении начисленных неустоек.
По закону об исполнительном производстве судебные приставы могут удерживать до 50% официального дохода (заработная плата, пенсия), также они могут наложить арест на счета. При наличии задолженности по алиментам размер удержания может увеличиться до 70%. Уменьшить размер удержаний можно либо обратившись к судебному приставу, либо обратившись в суд с аналогичным заявлением, представив документы, подтверждающие тяжелую жизненную ситуацию. До какого размера снижать или не снижать удержания решает суд.
Кроме того, подлежат реализации и аресту денежные средства на счетах (банковских картах) и транспортные средства, гаражи и т.д.
Не подлежит реализации единственное пригодное для проживания жилье, но судебный пристав-исполнитель может наложить запрет на совершение рег. действий в отношении жилья.

6.1. Расторжение брака не препятствует возможности вам и детям проживать в квартире. То, что квартира оформлена на мужа, по умолчанию не означает, что она его личная. Если квартира приобретена в браке на общие средства супругов (а общими считаются доходы обоих супругов, их накопления в период брака во вкладах в банке и т.д.), то она считается общим имуществом супругов. Долг же по кредиту, пока он не разделен между супругами по соглашению или судом, считается пока еще долгом вашего мужа.
Если муж согласен на мирное решение вопроса по расторжению брака и разделу имущества – ищите взаимно приемлемый вариант. Если не согласен, тогда придется решать дело в суде. Расторжение брака при наличии детей до 18 лет только через суд возможно.

7.1. раз нет никакого имущества то и не беспокойтесь, состоится заседание суда так и расскажите и ходатайство заявите об уменьшении сумм штрафов и пеней и не отчаивайтесь.

7.2. Если работаете конечно же можете обратиться в суд за проведением процедуры банкротства, однако эту процедуру прошло по всей стране менее тысячи человек, да и потребуется наличных денег потратить на это не мало, порядка 80-100 тысяч рублей.

8.1. Вы можете подать заявление о своем банкротстве НЕЗАВИСИМО ОТ СУММЫ ЗАДОЛЖЕННОСТИ И НАЛИЧИЯ ПРОСРОЧКИ в арбитражный суд при наличии признаков банкротства.
При наличии заработной платы или пенсии в зависимости от размера доходов, прожиточного минимума в регионе, наличия иждивенцев возможно введение процедуры реструктуризация долгов в течение трех лет с выплатой из источника доходов и списанием непогашенной суммы.
При отсутствии источника доходов вводится процедура реализации имущества.
Но все это связано с серьезными затратами на банкротный процесс (140 тыс. руб. в простом варианте).
Начинать следует с осознания того подходит ли Вам эта процедура.
Например, ответить для себя на следующие вопросы:
– что будет в результате Вашего заявления, какая из трех видов банкротных процедур?
– если будет реструктуризация долгов в течение трех лет, нужна ли Вам она?
– какое имущество Вы потеряете?
– какие сделки с имуществом за последнее время могут оказаться под угрозой?
– сколько длится процедура?
– чего вы ждете в результате?
– спишется ли вся задолженность или нет?
– какие затраты необходимы на процедуру банкротства?
– какой финансовый управляющий будет Вами заниматься?

И т.д. и т.п.
Определиться с этим лучше всего в ходе консультации с юристом-специалистом в банкнотной тематике или арбитражным (финансовым) управляющим.

Арбитражный/финансовый управляющий Виталий Снытко.

9.1. Это пожизненная кабала?

Вы вправе взять график платежей на любой срок и сможете тогда погасить кредит. Удачи Вам.

9.2. Напишите заявление о предоставлении полного расчета задолженности на сегодняшний день, а если платите большую сумму, всегда пишите заявление на первоочередное списание суммы основного долга-хоть чуть-чуть будет быстрее уменьшаться.

10.1. Юлия Викторовна!

Подать на банкротство Вы можете.
Стоимость процедуры индивидуальна, состоит из нескольких составляющих: госпошлина в суд, оплата финансового управляющего, оплата юристов, которые будут представлять Ваши интересы в суде, расходы на подачу объявлений и пр. Общая стоимость, если у Вас нет имущества и оспоримых сделок в Вашем случае порядка 70000 рублей за всю процедуру, которая занимает примерно полгода.
Если необходима подробная консультация – обращайтесь!
С уважением, Юридическая компания УВД-ОМСК.

10.2. пока не введено банкротство в упрощенном порядке в самом дешевом случае процедура банкротства обойдется вам в 130 тысяч рублей.

10.3. Процедура банкротства очень дорого стоющее и все расходы составит не менее 100.000 руб. Госпошлина за подачу заявления в арбитражный суд составляет 6000 руб.

11.1. Если Вы не будете платить, банк имеет право обратиться с иском в суд и взыскать задолженность по решению суда.

12.1. Если есть доказательства то они будут иметь значение при назначении алиментов в твердой денежной сумме. Купленную до брака поделить нельзя, но можно взыскать половину платежей.

12.2. Доказать сп, кот. платят неофициально практически невозможно, но в вашем случае можно установить размер алиментов в твердой денежной сумме, обратитесь в суд.

12.3. Можно взыскать порядка 15 тыс. в месяц и не доказывая это.

13.1. Чем же мы вам поможем?, кредиты в любом случае платить надо. Напишите заявление на реструктуризацию кредита либо ипотеки.

Читать еще:  Как продать неприватизированный гараж в ГСК?

13.2. Напишите заявление о реструктуризации кредита.

14.1. Вы можете обратиться с письменным заявлением о реструктуризации долга по кредитной карты!

15.1. Продайте автомобиль и закройте долг.

15.2. Напишите в банк письмо, что нет возможностей платить кредит, в связи с тяжелым материальным положением и проблемами в семье
И ничего не платите.. ждите, когда банк обратится в суд.

16.1. Да, могут списывать, это предусмотрено договором кредитным.
Вы вправе отказаться от карты ВТБ и получать и дальше на карту Сбербанка либо вообще наличными. Это Ваше право и работодатель не вправе Вас заставлять оформлять карту другого банка.
Ваше право закреплено в ч.3 ст. 136 ТК РФ.

17.1. Если долг более 500000 руб., проще обанкротится. Право реструктуризации и у вас и у банка есть.

17.2. обратитесь в банк по поводу реструктуризации.

18.1. Необходимо писать заявление в суд о рассрочке исполнения решения суда или о снижении размера удержания до 25%. Приставы могут списывать до 70% если есть долг по алиментам.

19.1. Оксана, процедура банкротства-долгая или дорогая, поэтому не советую.
А вот чтобы вам помочь, необходимо знать в каком Банке у вас кредоит, ведь зачастую бывает так, что в кредо. Договоре есть как скрытые комиссии, так и навязанная страховка, а это уже повод для обращения в суд с иском о признании условий кредо. Договора недействительными, а вырученные денежные средства можно направить в счет погашения основного дола, другого варианта просто нет.
Кредитный договор на руках?

20.1. Этот вопрос только в суде можно решить, только в суд должны идти коллекторы, а там можете уменьшить сумму штрафов и сделать рассрочку платежей.

21.1. Возможно обращение взыскания на имущество должника
обратитесь к судебному приставу.

22.1. Безусловно просрочка по оплате отразится в Вашей кредитной истории. В данный момент Вам остается только платить сколько можете, заставить банк провести реструктуризацию невозможно.

23.1. Нет, не можете, так как сумма вашей задолженности не превышает 500.000 рублей.

24.1. Обращайтесь с заявлением о банкротстве. Другого выхода в вашем случае я не вижу.

25.1. Попробуйте обратиться с заявлением о реструктуризации долга. Не факт, но надо попытаться.

26.1. Думаю, возможно объявить банкротство.

26.2. Ничего в таком случае не сделаете, право банка вам отказать в реструктуризации.

26.3. Если не будете платить, банки могут подать в суд. На стадии исполнительного производства можно подать в суд заявление о предоставлении отсрочки или рассрочки исполнения решения суда.

27.1. Обратитесь в банк с заявлением о реструктуризации.

28.1. Суд разделит по 1/2.

29.1. Если ТС находиться в залоге у Банка, то возможно обращение взыскания на предмет Залога, а если кредит потребительский, не обеспеченный залогом ТС, то нет.

29.2. Если автомобиль залоговый, то его 100% арестуют.

30.1. Да, банк вправе взыскать с Вас задолженность по кредиту. В суде ходатайствуйте об уменьшении неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ.
Если кредит брался в браке на семейные нужды, то Вы вправе обратиться в суд с иском о разделе совместно нажитых долговых обязательств.

Не хватает зарплаты платить кредит. Что делать?

Когда мы оформляем займы, то не думаем, что период их погашения может быть длительным. И вот, после многих месяцев платежей может возникнуть ситуация, когда не хватает зарплаты платить кредит, возникают просрочки, банк давит психологически. При этом вам выписывают штрафы и угрожают. Если такое произошло, то не стоит паниковать. Просто разработайте четкий алгоритм действий, решая проблему, что называется, по-деловому.

Как кредит может быть больше зарплаты?

Юридически – никак. Банки не одобряют займы, оплата по которым превышает половину вашего дохода. Но в жизни бывает всякое. Основными причинами того, что кредиты больше чем зарплата выступают:

  1. Снижение вашего дохода. Была неофициальная премия (например), но ее отменили;
  2. Увольнение. Очень часто бывает;
  3. Форс-мажор. Например, дом сгорел и все деньги теперь на восстановление дома;
  4. Проблемы близких. Заболел кто-то. И средства уходят на лечение;
  5. Ваш «зверский аппетит». Вы набрали слишком много долгов.

Последний пункт самый коварный. Некоторые банки одобряют ссуду даже тогда, когда у клиента большая финансовая нагрузка. А клиент не сдерживает аппетиты. В итоге, долгов много, а денег, как всегда.

Зарплаты не хватает на кредиты, что делать?

Не важно, почему так случилось. Но если уже ничего не исправить, то вам необходимо… платить. Именно! Не бросать платежи полностью. Отдавать хоть какую-то часть долга. Так будут ниже штрафы и лучше ваша репутация.

Далее, надо пойти в банк и попросить реструктурировать долг. То есть, сделать так, чтобы вы могли погашать кредит со скромным доходом.

При этом бедственность положения надо подтвердить документально, при помощи:

  • Справки о доходах (если доход снизился);
  • Записи об увольнения в трудовой;
  • Справок из больницы;
  • Справок от экстренных служб (если форс-мажор).

Если проблемы коснулись вашего близкого человека, то нужны документы, подтверждающие родство с ним и бумаги, которые доказывают, что с родственником произошло что-то плохое.

Если все нормально, то банк может:

  1. Уменьшить штрафы;
  2. Увеличить срок займа;
  3. Снизить проценты (немного);
  4. Позволить не платить какое-то время.

Банк отказывает в реструктуризации долга

Бывает так, что вашей зарплаты не хватает на оплату кредитов, но банк все равно не помогает. Тогда можно прибегнуть к нескольким решениям:

  • Пойти в главный офис. Например, в региональное отделение, а не в местное. Как правило «наверху» более сговорчивые люди;
  • Прочитать кредитный договор. Часто в договоре есть пункт о кредитных каникулах. Это возможность получить отсрочку по платежам на месяц или больше. Воспользуйтесь такой возможностью;
  • Обратиться к кредитному брокеру. Это платно. Но такой специалист может лучше провести переговоры в банке от вашего имени;
  • Перекредитоваться в другом банке. Просто оформите рефинансирование в более лояльной организации.

В крайнем случае, можно вообще обратиться в суд. Главное, иметь все необходимые документы. В том числе, и письменный отказ от банка в помощи вам. Часто суды становятся на сторону честных заёмщиков, заставляя кредитора снизить штрафы и прочее.

Необычные решения

Конечно, когда дохода не хватает на оплату займов, часто не получается решить все нормально. Поэтому требуется план Б, в качестве которого может выступать:

  1. Продажа имущества. Продайте, так сказать, что-то не нужное. Погасите долг;
  2. Уменьшите расходы. Откажитесь от некоторых целей. Выручите деньги;
  3. Займите у кого-то. Оформите займ под расписку у богатого родственника или знакомого. Лучше быть должным ему, чем банку;
  4. Попросите у людей. Если ситуация совсем плохая, то можно попросить денег у людей через интернет. Иногда работает.

И помните, если банк угрожает судом, не бойтесь. Просто ищите свидетелей, собирайте документы, консультируйтесь с юристами.

Если кредитор подаст на вас, и вы хорошо защитите свою позицию, то весьма вероятно, что часть долга скостят.

Чего делать не надо?

Сейчас есть много мошенников, которые наживаются на тех, кто не может выплачивать займы. Например, могут предложить помочь с выплатой кредитов, если вы скажете какие-то свои личные данные. Сами понимаете, что будет в итоге.

То же самое бывает и с выманиванием денег. У вас просят немного заплатить за помощь. А потом посредники исчезают.

Так вот, не стоит обращаться к таким «специалистам», если не хотите еще больше потерять.

Кроме того, не надо бегать от банка, пытаться обмануть банк или делать вид, что все хорошо. У вас есть проблема. Примите и решите ее. Иного пути быть не может.

Не обращайтесь за помощью к другим банкам, а тем более МФО. Если вы не можете оплатить один долг, то два долга вообще загонят вас в угол.

Лучше рассмотрите опыт тех, кто уже выбирался из подобных передряг. Так будет куда проще решить все сложности.

В дополнение темы:

В качестве бонуса, вы можете прямо сейчас:

Что делать, если нечем платить зарплату: инструкция для работодателей

Руководитель юридической практики B&B

Даже самые ответственные работодатели не застрахованы от финансовых трудностей, которые не дают вовремя рассчитаться с сотрудниками. Руководитель юридической практики B&B Андрей Бодиловский рассказывает, как сохранить коллектив, не разориться на штрафах и выйти из ситуации с минимальными потерями — как финансовыми, так и репутационными.

Статья будет полезна предпринимателям, работникам кадровых служб и всем, кто платит или получает зарплату.

Недавно мой клиент-стартап столкнулся с финансовыми трудностями. Кассовый разрыв: зарплата через неделю, а платить нечем. Договоры с заказчиками заключены, работы сделаны, а деньги не приходят. Основной заказчик — большая корпорация — тянет резину, а это 80% доходов.

Бросились к инвесторам. Те говорят: «Мы могли бы денег дать, но надо согласовать с большим начальством, а это минимум месяц, и то не факт. Начальник сейчас по заграницам ездит, занят сильно».

Побежали в банки. Получают ответ: «На рынке вы недавно, обороты небольшие. Кредит, конечно, можем дать, но у вас есть, что-то в залог?». Ребята отвечают: «Есть нематериальный актив — программное обеспечение. Оно стоит целое состояние. Вот, посмотрите, у нас есть красивая бумага из Роспатента».

Банк: «Мы видим, что вы ребята прогрессивные. Технологии — это, конечно, очень интересно, но у вас есть настоящее имущество: машины, заводы, пароходы? Если такого нет, кредит не дадим. Извините».

Основатели компании опечалились. Стали думать: что будет, если зарплату задержать на месяц-другой?

Читать еще:  Если одариваемый умер, кто ответчик тогда?

Проверьте договоры

Первым делом надо проверить, какие договоры заключены с персоналом: трудовые или гражданские (подряд, оказание услуг). И заключены ли они вообще.

Если договоры гражданские, последствия будут не такими суровыми, как при нарушении Трудового кодекса. За просрочку будет начисляться пеня в размере, который указан в договоре, или по ставке Центробанка. Штрафы, бойкоты или уголовная ответственность здесь не применимы.

Может возникнуть соблазн перевести всех сотрудников на гражданские договоры, чтобы в будущем избежать лишних проблем. Но не спешите этого делать, не проконсультировавшись с юристом: здесь есть своя специфика и серьезные риски.

Подмена трудовых отношений гражданско-правовыми запрещена Трудовым кодексом и карается административным штрафом.

Если же договоры трудовые, последствия будут более драматичными. Трудовое законодательство в России — это про сотрудников, а не про работодателя.

  • С первого дня задержки начисляется пеня в размере двойной ставки Центробанка — 12,5% годовых.
  • Через 2 недели сотрудник может написать письмо примерно такого содержания и перестать работать. При этом нужно продолжать начислять зарплату — уволить нельзя.

  • Трудовая инспекция может оштрафовать на сумму 50 тыс. рублей за каждый такой случай. Если у вас 20 сотрудников, это потенциальный миллион, при том что даже на зарплату вам сейчас не хватает.

А что, если забрать последнее и «слиться»? Спокойно, не предпринимайте поспешных решений: невыплата зарплаты из корыстных целей уголовно наказуема. Забрать деньги себе вместо того, чтобы заплатить сотрудникам, — это и есть корыстные цели.

Так что же делать?

Оптимизировать расходы

Подумайте, от чего можно временно отказаться.

  • Перестать арендовать офис. Как вариант, переехать к основателям в квартиру или разрешить сотрудникам работать из дома.
  • Продать технику — кофемашины, принтеры, компьютеры. Попросить сотрудников временно поработать на своем оборудовании.
  • Подумать об оптимизации штата. Начать с тех, кто отлынивает от работы или непосредственно не участвует в зарабатывании денег.
  • Отдать часть работы на аутсорс. Бухгалтерия, юристы, продажи, маркетинг, разработка — это можно аутсорсить, выигрывая как минимум на налогах.

Собрать долги

Почти всегда компаниям кто-то должен деньги. Если суммы небольшие, о них не слишком активно напоминают, а должники не спешат возвращать. Напомните о себе и напоминайте настойчиво. Как говорится, с миру по нитке.

Посчитать все еще раз

Расходную часть урезали, доходную подсобрали — этого может уже хватить. Если денег все равно не хватает, настало время тяжелых решений.

По-честному во всем признаться

Соберите сотрудников и открыто расскажите о возникших трудностях: объясните, с чем они связаны, как вы будете их решать и сколько времени потребуется. Предложите остаться в компании и какое-то время поработать за идею, но зато потом получить всю зарплату с премией. Или уйти.

Вот несколько советов, как это сделать:

  • Оставьте один источник информации и одну версию происходящего. В любом случае, знать о проблемах будут все — вопрос только в том, из чьих уст.
✅ Правильно Собрать всех сотрудников и сообщить новости.
❌ Неправильно Провести индивидуальные беседы с ключевыми людьми.
  • Оставьте время подумать, поискать работу, посоветоваться с родственниками.
✅ Правильно Поговорить за две недели до зарплаты
❌ Неправильно В день зарплаты объявить о ее невыплате и начать кормить завтраками
  • Спокойно примите решение сотрудников, каким бы оно ни было. Конечно, обидно, что ключевой разработчик покидает команду в самый тяжелый момент, но встаньте на его сторону. У него жена сидит с ребенком, съемная квартира, а еще дом по ипотеке достраивается и скоро делать ремонт. Он физически не выживет без стабильного источника дохода.
✅ Правильно Позволить уйти тем, кто твердо решил. Дать им рекомендации и пожелать удачи.
❌ Неправильно Требовать остаться, угрожать, взывать к чувству долга и ответственности.
  • Не обещайте того, чего не знаете и в чем не уверены.
✅ Правильно Клиент просрочил выплату, мы каждый день напоминаем о себе, но оплата пока не поступает. Мы договорились с юристом и готовим документы в суд
❌ Неправильно Нам задержали оплату, деньги скоро будут. Через неделю со всеми рассчитаемся
  • Зафиксируйте свое обещание на бумаге. У сотрудника должна быть гарантия, что его не «кинут на деньги». А у вас — основание для законной невыплаты заработной платы.
✅ Правильно Подписать: (1) соглашение о выплате зарплаты и премии после выхода компании из кризиса; (2) заявление на отпуск за свой счет на период кризиса.
❌ Неправильно «Мамой клянусь: все заплатим».

Посмотрите, что в остатке

Сможет ли оставшаяся команда залатать основные дыры в обшивке корабля, чтобы продолжить плыть во время шторма? Хорошо, если так, но иногда признать, что ничего не получилось — не менее сложное и правильное решение. Всегда можно попробовать еще раз и достигнуть большего с учетом полученного опыта.

В нашем стартапе основатели поняли, что кассовый разрыв — это лишь симптом гораздо большей проблемы: развитие продукта идет в неправильном направлении. В итоге всю разработку текущих проектов свернули и отдали на аутсорс. Сами основатели сфокусировались на новых направлениях развития проекта.

Как сказал один из них, «это был непростой, но необходимый опыт, который заставил нас переосмыслить все, что мы сделали за последний год».

Как получить максимум (и потерять минимум)

  1. Проверьте, какие договоры с персоналом у вас заключены.
  2. Сэкономьте на всем, на чем можете.
  3. Соберите долги.
  4. Посчитайте еще раз.
  5. Поговорите с сотрудниками: все по-честному и без принуждения.
  6. Примите итоговое решение.

Фото на обложке: Shutterstock / eamesBot

Нашли опечатку? Выделите текст и нажмите Ctrl + Enter

Как вовремя оплатить Ипотеку или Кредит по машине если задержали зарплату. Опции, их плюсы и минусы

Опубликовал(а) kredito_admin, 03.04.2018 03.04.2018

В соответствии с Трудовым кодексом РФ каждый человек, трудоустроенный официально (и получающий “белую” заработную плату), должен получать деньги за выполненную работу каждые полмесяца. Если работодатель задерживает выплаты более чем на 15 дней, он нарушает закон и обязан выплатить компенсацию работнику. В ином случае можно смело приостанавливать трудовую деятельность, не опасаясь увольнения.

К чему это все? Если банк выдал вам ипотеку или кредит на автомобиль, значит, трудоустроены вы официально и успели проработать на текущем месте не менее полугода (чаще – больше). Ведь это основное требование банка к заемщикам. У вас есть финансовые обязательства. Но и у вашего работодателя перед вами они есть. И задержка зарплаты, вероятнее всего, форс-мажор. Что же делать в ситуации, когда нужно сделать платеж, а денег на зарплатной карте “кот наплакал”?

Предупредить проблему проще!

Даже если вы более 10-ти лет проработали на одном месте и ни разу вам не задержали выплаты, это не повод для беспечности. Научитесь делать сбережения. Особенно, если покупаете квартиру в ипотеку или решили приобрести статусный дорогой автомобиль в кредит. Сделайте себе небольшой финансовый запас в размере 1-2 платежей по договору кредитования. И тогда задержка зарплаты никогда не станет причиной просрочки платежа (что чревато штрафами и увеличением расходов).

Платить, нельзя откладывать

Знаете ли вы, что просрочка платежа по ипотеке или другому виду кредитования на 1 день автоматически фиксируется банком. На каждый день такой просрочки кредитор имеет права насчитывать штраф, размеры которого будут чувствительными для любого человека. Чтобы избежать подобной ситуации, можно воспользоваться несколькими доступными каждому опциями.

Договориться с банком

Это необходимо делать в обязательном порядке, поскольку заемщик, который не прячется от проблемы, сам сообщает о ее наличии и ищет возможные варианты решения, не похож на безответственного должника. И наверняка банк и сам предложит вам варианты выхода из ситуации. Итак, если вы уверены, что задержка зарплаты – ситуация из ряда вон выходящая, деньги обязательно поступят на карту в скором времени, идите к банковским менеджерам. Обычно клиентам предлагают несколько механизмов разруливания ситуации:
– кредитные каникулы на небольшой срок до зарплаты (как только деньги появятся, можно будет совершить платеж);
– льготный период кредитования, при котором банк предлагает вам внести плату только по процентам, а тело кредита оплатить после решения проблемы с зарплатой;
– сокращение размера платежа: в случае задержки средств работодателем, банк может предложить внести только 50% суммы, которую вы должны платить каждый месяц, а в следующем месяце заплатить месячный платеж плюс оставшиеся 50%;
– смещение даты платежа по кредиту: вариант подойдет, если вам уже сообщили, когда задолженность по зарплате выплатят;
– уменьшение ежемесячного платежа посредством рефинансирования долга (для клиентов, которым зарплату задерживают постоянно).

Взять небольшой кредит

Рекомендация актуальна для клиентов, которые не могут договориться с банкиром по вопросу несвоевременной оплаты долга из-за задержек зарплаты. Можно воспользоваться “кредитом до зарплаты” в проверенном МФО или взять потребительский кредит на погашение текущего платежа по ипотеке.

Выгодно ли это? Обратите внимание на два момента:
Краткосрочный займ будет выгодным, если проценты по нему ниже, чем штраф за просрочку платежа в банке.
Своевременная оплата ипотеки – гарант чистой кредитной истории, портить которую в наши дни крайне нежелательно.
Если ваша проблема решается при помощи займа, значит, им стоит воспользоваться. Но помните, брать деньги в долг у МФО можно только в том случае, если зарплату задерживают на срок до 1 месяца. Если ваш работодатель испытывает серьезные трудности, если задержки зарплаты стали нормой, рисковать не стоит.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector